第五次全国人口普查资料显示,我国农村人口占全国人口总数的60%以上。农村居民消费不足是影响我国消费不足的主要原因,高度重视和不断提高农村居民消费水平是扩大内需的有效途径。对贵州省来说,扩大农村居民消费需求也是促进我省经济持续、快速和健康发展的重大课题。目前,利用信贷工具刺激农村居民消费已成共识,但时至今日我们仍需要探讨什么是有效的农村信贷制度。有效的农村信贷制度必须考虑农村居民的实际需求,消费信贷也是如此。考察我国农村居民家庭之间的经济往来,互赠礼金是重要内容之一,礼金支出在1998年来呈现普遍化、货币化和高额化的倾向。礼尚往来是农村居民参与社会生活、发展人际关系、寻求社会保障的一条重要途径,并伴随着婚姻、丧葬、盖房、上学、生育等仪式而存在。文中参考阎云翔的分类方法,按场合把这些仪式区分为“大事小情”,它们过程繁杂,并创造了巨大的生活消费品市场。对于农村居民来说,如此大的仪式开销仅靠多年的积蓄是无法负担的,大部分要依赖亲朋好友赠送的礼金来完成,礼尚往来的本质就是互助性融资。本文的第三章内容深入探讨了礼尚往来的经济学本质。长期以来,农村居民将货币以礼金的方式赠送给举办仪式的家庭,以仪式作为载体,筹集了分散的资金,这是一种融资行为。同时,它的出发点是互相帮助,并在稍后以礼金形式给还,所以礼尚往来的经济学本质就是互助性融资。此外,它是一种在中央货币当局或金融市场当局监管之外的民间资金融通行为,是一种不具有标准化合约形式的资金运动,所以它属于农村非正式金融范畴。现代的合会是一种更具组织性的互助性融资形式。但依靠礼尚往来并不能完全满足农村居民的消费需求,因为仪式费用支出和收到礼金之间有一个时间差,即筹备和举办仪式的时间。目前,贵州省农村居民在短时期内筹集仪式所需资金的做法是向亲戚朋友借款或借高利贷,这种做法不仅费时费力,筹集的资金往往也无法满足需求,仪式的消费情况取决于能借到资金的数量,这在一定程度上使仪式消费水平大打折扣。如果由正式金融机构来提供资金,无疑会对农村居民消费产生积极的作用。目前,贵州省金融机构提供的农村信贷产品多集中在生产信贷方面,消费信贷产品屈指可数,也没有开办针对仪式的消费信贷,信贷供给与需求的缺口明显。因此,开展农村消费信贷势在必行。为了说明消费信贷对经济的重要作用,本文的第三章用计量经济学方法对贵州省农村居民生活消费支出和GDP之间的关系进行了分析,得出结论:GDP和农村居民生活消费支出有长期均衡关系,前者对后者的弹性为1.39。虽然农村居民生活消费支出对经济的作用是在滞后三期的情况下显现的,但消费对经济的促进作用仍然不容忽视。本文的第四章同样用实证方法分析了农业贷款对贵州GDP的拉动作用,弹性为0.8。虽然滞后期同消费信贷相比减少了一年,但是仍然掩盖不了消费优于生产信贷的事实,究其原因,与农业生产的低效率分不开。开展贵州省农村消费信贷首先要设计带有地区特色的农村消费信贷产品,可以县为单位,针对不同市场和不同仪式制定不同的贷款标准,此外,建立农户信用评级体系是金融机构控制贷款风险、确定利率水平的保证。最后,文章提出应以消费信贷为切入点,带动农村金融走向良性发展的轨道。本文的创新之处有:一是在选题和研究角度上的创新。礼尚往来是我国农村居民生活中常见的现象,对它的关注多集中于社会学和人类学领域,但其对礼尚往来的社会学意义阐述有余,经济学分析不足。同时,经济学领域对这一现象的探讨相对匮乏,已有的研究也并未深入。本文从经济学角度探讨社会学问题,剖析礼尚往来的互助性融资本质,从选题和研究角度上来说都较为新颖。二是在研究思路和主要观点上的创新。扩大内需是刺激我国经济发展的重要途径,而启动农村消费又是重中之重。目前开展的农村消费信贷远远不能满足农村居民的需求,原因是没有提供适销对路的农村消费信贷产品。目前,国内外研究中国农村金融问题的文献也大都从宏观层面分析开展农村消费信贷的重要性,没能提出具体的消费信贷产品。本文建议为农村居民提供举办仪式的消费信贷,并说明了其可行性和重大意义,从研究思路和观点来说都是一种创新。三是在研究方法上的创新。目前为止,研究消费信贷和生产信贷对经济发展作用的文献大都偏重于文字描述,实证分析并不多见。本文以农村居民生活消费支出和农业贷款作为衡量生活消费信贷和生产信贷的指标,利用1987-2006年的数据进行计量经济学分析,计算出GDP对它们的弹性,得出它们的滞后期,证明了对贵州省来说,消费信贷优于生产信贷,这从研究方法来说也是一种创新。