金融是现代经济的核心,在现代经济中,金融体系对经济资源的配置起着基础性作用。商业银行等金融机构作为金融体系的重要组成部分,它们的运行情况,包括它们的市场退出将直接关系到金融体系的资源配置效率乃至经济的发展和社会的稳定。 长期以来,伴随着经济体制改革和金融体制改革,我国银行业累积了大量的金融风险。加入 WTO 之后,银行业对外开放的程度将逐步深化,国际化程度不断提高,银行等金融机构之间的市场竞争日趋激烈,出现问题的可能性增大,问题的复杂程度也会加深,部分银行因此发展成为问题机构甚至是危机机构的可能性也随之加大。在危机机构处理中,少量机构的市场退出已经不可避免,如何建立完备的商业银行市场退出机制、引导问题银行安全退市是监管当局亟待解决的一个问题。建立健全银行市场退出机制,完善相应的配套措施,将有助于银行优胜劣汰,增强银行系统的稳定性,优化银行的资源配置,提高银行的运作效率;有利于及时化解银行不良资产和其他风险隐患,降低银行业的系统性风险;有利于强化银行的激励机制和自我约束机制,促使银行高效稳健经营,进而提升我国银行业的整体竞争力。可见研究我国银行市场退出机制对我国银行业以及整个经济体系的稳定和发展具有重大意义。本文对商业银行市场退出的讨论仅限于金融监管机构强制下的银行市场退出和与之相应的制度,以及市场退出前与之相关的监督管理、风险预警和救助等方面,而不涉及银行正常经营中自行决定的和商业银行分支机构的市场退出行为。在对商业银行的市场退出研究中,文章主要采用了比较分析以及例证法等研究方法,试图把商业银行的市场退出机制作为一个完整的系统而纳入我国的金融体系。从世界范围看,在一个国家内,银行市场退出案例数目、退出银行涉及存款数最多的当属美国。美国的处置经验源于几次大规模的银行危机的处置:1931-1933 年经济大危机时期,美国约有 9000 家银行倒闭;1980 年到 1994 年的15 年间,有 2912 家联邦保险的存款机构倒闭,相当于每隔一天就有一家倒闭,倒闭金融机构持有 9240 亿美元资产,相当于每天需要变现或处理 1.68 亿美元资产。在长期的问题银行的处置实践中,美国银行监管当局积累了丰富的经验,同时也形成了一个较为完善的银行市场退出机制和一个较为先进的危机银行救助和处置理念,从完全的市场化行为理念逐步转化为市场行为和行政行为相结合的准市场化原则,更加有助于危机的有效处置和银行系统的健康成长。鉴于国内有关研究的不足,本文立足于国外银行危机方面的既有理论,主要以美国成熟的商业银行市场退出机制作为参照,并结合有关的商业银行退市案例,从法律基础、风险预警、处置程序、处置方法、具体操作和处置原则等层面