银行具有内在的脆弱性，这是银行危机产生的最重要的根源。银行一旦出现危机，会给金融和整个经济情况带来非常恶劣的影响。为了抵御银行危机所带来的恶劣影响，各国计划设立存款保险制度。存款保险是一种独特的保险形式，它为存款人提供灾难事件的保险，同时又采取措施尽力避免这类事件的发生，具有事前管理和事后处理的双重职能。但是该制度改变了存款人、投保机构、金融监管者和存款保险机构所面临的激励与约束机制，容易引发严重的道德风险问题，将银行体系拖入陷阱，给存款人、投保银行以及存款保险机构带来巨大的损失。当前我国正在制定《存款保险条例》，试图在我国建立显性存款保险制度。在这一背景下，我们应当设计良好的存款保险制度：实行强制保险和部分保险、制定合理的保险费率和理赔标准并通过严格的责任追究机制达到对道德风险进行法律规制的目的；在运用良好的制度设计预防道德风险的同时，我们还必须重视制度外的因素如市场约束、严格监管等手段对道德风险的控制作用。