中国农村金融面临着发展与转型的双重难题。一方面是世界上发展中国家普遍存在的小农贷款问题；另一方面面临着对原有计划体制下形成的金融体系进行改造的转型问题。为解决农村金融供需严重不平衡问题，同时也为更好的促进“新农村”建设，带动农村经济的发展，中央政府开始放宽农村金融的准入政策，引入民间、外资等多方面资本进入农村金融市场。自从2005年，央行在5个试点地区开始率先成立小额贷款公司，2008年新型农村金融机构开始在全国各地区陆续成立并为农户提供了多样化的金融服务选择，这些机构包括村镇银行、贷款公司、小额贷款公司以及农村资金互助社。作为传统农村金融机构的有效补充，新型农村金融机构发展迅速，截至2011年末，全国已组建村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家，小额贷款公司4282家。但发展过程中所面临的问题也逐渐出现，这也引起了我国众多学者的关注。　　 本文从行为主体偏好的角度，在理论分析的基础上，探索制约新型农村金融机构发展的深层次症结所在。本文首先描述了新型农村金融机构发展的外部环境，包括传统农村金融的供给现状，以及农户的需求现状。传统农村金融机构分布不平衡、作用缺失，成为农村地区“吸储”工具却无法有效发挥支农作用，农户借贷需求旺盛，但借贷来源却主要依靠非正规金融组织。其次概述了四类新型农村金融机构的运营现状。然后应用农户借贷需求决策模型、博弈论等方法，来分析各行为主体的偏好，以及各行为主体间的利益博弈，以揭示行为主体间的深层次矛盾，及行为主体偏好对新型农村金融机构的影响，提出促进新型农村金融机构发展的有针对性意见，