相互保险的发展历史悠久,在国际保险市场占据着重要的位置。我国保险业发展较晚,除了相关业内人士和国内少数学者有了解和研究之外,相互保险在我国尚处于刚刚被认知的起步阶段。中国原保监会在2015年1月23日出台了《相互保险组织监管试行办法》(以下简称《试行办法》),标志着相互保险在我国大陆地区的发展得到了实质性的突破。从保监会给出的定义来看,相互保险的本质和我们普遍认知的保险并无二致,都是一种同舟共济、分散风险的商业行为,其核心特征在于其组织形式与一般保险组织的差异,简要概括为以下几点:其一,相互保险组织不存在股东,其会员即为所有权人;第二,设立门槛相对较低;第三,利润的处置方式与一般保险公司不同;第四,投保人参与相互保险组织治理,拥有决策投票权。相互保险的核心特征决定了相互保险比之一般保险具有的显著优势。首先,“相互”被称为保险业的“内在基因”,保险这一经济制度本身就建立在“人人为我,我为人人”的社会互助理念上,相互保险组织是一定范围内的成员自愿联合、相互扶助的组织形式,它与保险制度具有高度契合性。其次,与股份制保险公司不同的是,相互保险组织的投保人既是保险保障的供给者,又是保险保障的购买者,这消除了股份制保险公司股东与客户的利益冲突。再次,相互保险组织不以盈利为主要经营目的,更加重视保险的互助本质与高质量服务。最后,相互保险产品具有价格低、范围广的特征,在我国股份制保险公司为主体的环境下,相互保险可进入股份制保险公司“不愿保,不敢保”的领域,与之形成良性互补。推进相互保险的发展作为我国“大众创业、万众创新”战略部署中的一部分,对我国保险市场意义重大,其不仅可以与现有的保险产品形成良性竞争,也可对其发挥有益的补充作用,有利于实现社会资源合理配置与保险市场的健康发展。故值此试行阶段,明确相互保险在我国的战略定位、保障相互保险的制度优势、剖析我国相互保险存在的问题并提出相应的完善建议,是确保相互保险在我国生根发芽的必要工作。