中小企业是市场经济中最活跃的经济主体，是国民经济增长的重要推动力，是推动技术创新的重要力量，是增加就业的重要渠道，也是中国经济发展方式转变与结构调整的重要推动力。中小企业构成世界各国工商企业总数的99%-99.7%，无论是发达国家还是发展中国家乃至于新兴市场经济国家和转轨型国家，都概莫能外；中小企业创造了、容纳了全国就业人口的2/3，创造了50%-60%的GDP和40%-50%的出口值，这是它做出的重大贡献和所处的举足轻重的经济与社会地位，这是中小企业的全局性和战略性“强位”之所在。然而，它又面临融资贷款难、技术获取难、引人留人难、进入市场难、企业设立难、信息获取难等亟需破解的六大难题，其中尤以融资贷款难最为突出、最为普遍，这是它的“弱势”之所在。“弱势”是指中小企业由于自身的、历史的和自然的等特殊原因，作为金融金融市场上的需求主体，在激烈的市场竞争中始终处于融资、参保方面的劣势或特别弱势的状态，而“强位”是指中小企业关系到国计民生，在世界各国或地区经济和社会发展中具有特殊战略性的重要地位，它符合政府特定的社会经济政策或政治意图，需要政策性金融扶植。由我国著名资深金融学家白钦先教授提出的“强位弱势群体论”认为中小企业是地位十分特殊的“强位弱势群体”，需要给予特别的关注和关怀。中小企业的发展往往受到资金的严重制约，近年来不断出现的浙江小企业融资难题和企业主的“跑路”一再困扰我们，使中国经济发展和经济转型面临着更大的不确定性。为解决中小企业融资难的问题，从中央到地方、政府到银行，陆续出台了一系列的金融支持政策，开发了一系列中小企业金融融资产品，这些临时应景式的、作秀式的做法只能暂时缓解中小企业融资难题，并不能从根本上解决问题。所以中小企业融资难的问题就给我们造成了一个年年讨论，年年解决，却永远解决不了的现状！这个一再困扰我们的问题是由于整个中国经济和金融体制的严重的结构性失衡造成的，三十多年的改革没有解决这个问题，而且越来越严重！畸形的经济结构是畸形的金融结构的结果，中小企业严重的资金饥渴也是畸形的金融结构造成的结果。因此应该从中国金融体制的结构性失衡这个中心要害的战略高度，来认识与处理中小企业融资问题。中小企业融资难题产生的深层次根源在于中国金融结构的严重性失衡，政策性金融制度与合作性金融制度供给的严重不足或缺失，是一个重构中国中小企业金融体制的战略性问题，而不是对现有的市场充分竞争下的商业性金融功能的无限放大。我们应建立、完善中小企业融资制度，特别是建立三维一体金融架构，建立中小企业政策性金融体系，合理引导合作性金融，依法规范商业性金融特别是区域商业性金融，从制度上、结构上根本解决中小企业融资难问题。本文共分七章，第1章是绪论，研究国内外关于中小企业融资制度的文献，在分析文献的基础上，本文将制度作为分析中国中小企业融资难问题的核心要素，试图从制度性缺陷视角破解中小企业融资难问题。第2章是中小企业融资制度的相关基础理论，主要介绍新制度经济学的产权理论、交易成本理论和制度变迁理论，同时将三维金融理论作为中小企业融资制度构建的基础理论，认同三维一体金融架构是一种完善且稳定的金融制度安排，在金融制度的设计中也不能忽视普惠金融理论，普惠金融也是三维金融的内在本质要求。第3章是中小企业融资难现状的重新审视，通过问卷调查并结合工作实务，指出中小企业处于“强位”但“弱势”的尴尬地位，同时面临严重的融资歧视和规模歧视，问卷调查也表明融资难问题仍将长期困扰中小企业，甚至会引发“跑路”等一些列影响社会稳定的问题。第4章是中小企业融资难根源的深层次反思，一般的中小企业融资难认知逻辑是中小企业自身存在问题——偿债能力弱——不能放款，本文认为这种分析逻辑实质上是市场经济中的“马太效应”，与中小企业的“强势”地位极不相称，引出中小企业融资难的根源在于制度性缺陷。第5章是中小企业融资难制度性缺陷实证分析，在回顾我国中小企业融资制度变迁的基础上，指出制度的一系列变革导致了金融结构的严重性失衡，这些失衡导致了中小企业的融资困境，并通过构建模型证明了经济社会制度、融资制度、监管制度、产权制度等制度性因素是造成中小企业融资难的根本原因。本章还分析了造成我国融资制度的严重性失衡的根源，认为对金融制度缺乏人文的、伦理的认知是形成我国目前畸形金融结构的根本原因。第6章是中小企业融资制度安排的国际比较，在分析欧盟、美国、日本、韩国等国家或地区的中小企业融资制度构建的基础上，得出一些完善我国中小企业融资制度的经验，如专门而完善的中小企业融资法律保障、强而有力的政策性金融机构支持等；第7章是完善制度安排破解中小企业融资难问题，根据本文分析的结果，有针对性地提出一些政策建议，如完善中小企业立法和相关融资制度立法、构建三维金融体系实现金融结构均衡与协调、建立健全征信机制完善中小企业担保体系、完善风险投资和资本市场体系、构建具有人文关怀关爱特征的融资制度等。本文的创新点主要有：（1）将制度性缺陷作为研究中小企业融资难问题的核心要素，并在三维一体金融架构下理解融资制度，突出金融的普世普惠性；（2）提出金融结构严重性失衡、因缺乏规范中小商业银行的法律法规而造成的中小银行盲目跨区域扩张、国有大型银行重官轻民重大轻小而形成的对中小企业的融资歧视和规模歧视等制度性缺陷是中小企业融资难的根源；（3）将制度纳入融资模型中，证明了经济社会制度k、融资制度s、金融监管制度h、产权制度m等制度性因素的变化是造成中小企业融资难的根本原因，从而在数理上证明了制度性缺陷是中小企业融资难的根源；（4）从人文金融和金融伦理的视角对构建中小企业融资制度进行了考察，指出中小企业融资制度的构建也要突出金融的人文特征和伦理性质。本文的不足之处是由于作者自身理论水平有限，加上长期从事商业银行实务工作，论文写作和论证的深度有待进一步提升。