虽然有关房地产的问题是近年来广泛关注也备受争议的话题,但是房地产业在我国当前及今后一段时间仍将是基础产业和支柱产业。房地产业与金融业具有共生共荣的互动关系,房地产业的发展离不开金融业的支持, 房地产信贷是金融业的一项重要内容。商业银行贷款为高速发展的房地产业提供了最主要的资金来源,在房地产市场持续升温的同时,金融风险也正在逐步聚集。风险可以定义为获得预期收益可能性的大小,由于银行贷款是开发资金的主要来源,因此房地产投资风险与贷款风险息息相关。由于房地产开发投资的复杂性和不确定性,作为房地产开发项目和按揭贷款风险的最终承担者,房地产贷款仍保持着较高的风险状况。本文着重介绍了房地产贷款风险分类和识别与风险计量的方法,并从房地产与金融业的相互关系、房地产行业特征、增长方式、银行内部管理制度、激励考核制度方面深入分析了风险成因。房地产增长速度大大超越了有效需求的增长速度;开发企业整体规模小,负债率高,抗风险能力不足;开发企业与建筑企业间非正常的产业关系导致扭曲的资金链关系,这些问题进一步导致风险向银行转嫁。银行内部片面强调当期利润最大化,不恰当的内部激励机制推动大量银行贷款投向资金需求量大、上下游关联性强(如建筑建材业以及个人住房消费)、贷款期限长利息收入高的房地产业,而另一方面从管理水平和制度上缺乏对房地产市场信息、行业风险的正确认识以及客户真实信息的动态掌握,这是形成风险的重要内在原因。本文以商业银行管理的角度探讨房地产金融风险的防范和化解手段,提出应摈弃长期以来拼市场抢份额的习惯做法;树立风险调整收益的经营理念和内部考核机制;房地产贷款管理推行项目管理;个人住房贷款集约化经营,住房抵押贷款证券化。