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消费信贷是以刺激消费、提高居民生活水平为目的,用居民未来收入作担保,由金融机构向消费者提供的以特定商品为对象的贷款。 我国商业银行发展消费信贷的推动力有两个,一是商业银行开发新的利润增长点的需要,二是国家决策当局扩大内需、拉动经济增长的需要。截止1997年底,全国消费信贷规模仅有172亿元,但1998年以来,在这两个推动力的作用下,我国商业银行的消费信贷规模迅速扩大,到2001年末,各商业银行消费信贷余额为6990亿元,比1997年末增加了6818亿元,增长了39.6倍;消费信贷占各项贷款的比例也由不足0.3%上升到6%。从消费领域看,主要有住房、汽车、助学等贷款类别。但是,由于我国个人信用制度的缺失、个人信用度低下、市场规则不健全导致的企业经营风险过大(尤其是房地产业)以及我国商业银行本身抗风险能力不足等原因,使银行在消费信贷业务上面临着极大的风险。在此情况下,各商业银行应积极采取措施,增强控制消费信贷风险的能力。本文的主旨是,在对消费信贷所面临的风险(不确定性)进行深入研究和探讨的基础上,找出控制消费信贷风险的措施,保证消费信贷健康、有序的发展。 在商业银行具有相对完善的内部经营管理机制的前提下,消费信贷所面临的主要风险有:信用风险与市场风险,这两种风险来源于三种不确定性:一是消费者行为的不确定性,二是消费者偿还能力的不确定性,三是消费信贷市场的不确定性。要控制消费信贷的风险,就必须找出解决这些不确定性因素的措施,本文分五章对这些风险控制措施进行论述,第一章介绍我国发展消费信贷的背景,以及消费信贷面临的主要风险,并提出了本文的中心论点;第二章研究由于消费者行为的不确定性而导致的风险及其抑制措施;第三章研究消费者偿还能力的不确定性以及相应的风险控制措施。第四章研究的是,在消费信贷发放后,如何通过资产证券化技术进一步控制消费信贷资产的信用风险。第五章研究由消费信贷市场环境的不确定性导致的风险,即消费信贷的利率风险,以及相应的风险控制措施。