普惠金融旨在为社会所有人,特别是贫困和低收入人群提供金融服务,帮助他们摆脱贫困。党的十八届三中全会明确提出把实现普惠金融作为今后农村金融改革的目标。要实现这一目标,就必须加快我国新型农村金融机构的发展。为了解决农村金融供给不足和“三农”贷款难问题,国家提出设立新型农村金融机构。在六年的发展过程中,村镇银行最受国家重视,发展速度最快。但是,我们也应该清楚地认识到,我国村镇银行的发展仍然处于探索阶段,其信贷运行机制仍然存在着不少问题。这严重影响村镇银行的可持续发展,不利于实现普惠金融。因此,要实现我国普惠金融的目标,对村镇银行的信贷运行机制有必要进行深入的研究和探讨。云南是一个集“民族、山区、边疆、贫困”为一体省份,全省有73个国家扶贫开发工作的重点县,贫困面积大,贫困程度深,农村金融市场供求失衡严重。因此,研究云南村镇银行信贷运行机制,提高村镇银行信贷运行效率,促进云南普惠金融发展具有重要的理论和实践意义。本文以云南为例,首先从信贷需求方分析了农村金融供需状况,主要研究了云南农户的金融需求特征和借贷行为,这是研究村镇银行信贷运行机制的基础。其次从信贷供给方分析了云南村镇银行信贷运行机制中存在的问题和原因；再次对国内外村镇银行信贷运行机制的成功案例进行分析,借鉴它们的经验和做法；最后从普惠金融体系的四个层面提出了优化村镇银行信贷运行机制的对策建议：针对农户加强培训；村镇银行应创新信贷产品和服务模式、加强人才队伍建设、建立贷前审查与风险预警机制等措施；政府和相关监管部门应该改善农村普惠金融生态环境、加大政策扶持力度和完善村镇银行相关的法律法规体系。