随着人口老龄化问题的日渐突出,我国养老保险制度的发展和改革正面临瓶颈。2019年3月,国务院总理李克强在政府工作报告中特别提及了我国养老保障问题,并且提出要增强保险行业的风险保障功能。目前,我国已初步建立起“三支柱”养老体系:政府主导的社会基本养老保险、企事业单位发起的补充养老计划以及个人自愿参与的商业养老保险。由于第一、二支柱的保障力度受到一定的限制,第三支柱的补充必不可少。本文利用中国社会综合调查的问卷,选取家庭是否购买商业养老保险作为被解释变量,家庭老年人口占比、有无老年人口以及家庭老年人口数三类指标依次作为衡量人口老龄化的解释变量,将家庭特征因素和个人特征因素作为控制变量,建立适用于二元选择的Probit和Logit模型,重点探讨人口老龄化对家庭商业养老保险需求的影响,并通过子样本回归研究城乡家庭的差异。研究得出:其一,人口老龄化会促进家庭对于商业养老保险的需求;其二,人口老龄化对于城乡家庭商业养老保险需求的影响存在差异。人口老龄化对城镇家庭商业养老保险的需求呈现显著正相关,对乡村家庭则不显著。除此之外,研究还发现个体受教育程度、是否购买社会养老保险、家庭收入是影响城乡家庭购买商业养老保险的显著因素;家庭规模和家庭经济状况会显著影响乡村家庭的商业养老保险需求,而户主年龄仅对城镇家庭的商业养老保险需求有显著正影响。最后,本文结合商业养老保险发展现状、理论和实证分析的结果,提出以下四点建议:第一,创新商业养老保险产品种类,匹配不同需求;第二,加强商业养老保险管理服务,提高市场需求;第三,加大商业养老保险宣传力度,增强保险意识;第四,推动实行保险税收优惠政策,提升可支配收入。