银行卡是一种多功能、创新型电子货币，其消费信贷功能和现金替代效应可以使持卡人随机的或潜在的消费需求转换为实际需求，从而有助于促进消费导向型的经济增长。作为一种改变消费行为和支付习惯的金融创新工具，银行卡必须在市场上有效扩散才能真正发挥其价值。因此，研究银行卡产品的市场扩散及其对社会经济发展的作用，具有十分重要的理论意义和现实价值。 本文以创新扩散理论和模型为基础，针对银行卡产品市场扩散的特点，将生物种群增长模型引入到银行卡产品市场扩散的研究中，并将其拓展为曲线簇模型，从发卡市场、受理环境及银行卡支付业务三方面研究了我国银行卡产品市场扩散的动态过程，并应用协整理论、动态滞后模型及误差修正模型检验了我国银行卡产品的市场扩散对宏观经济的拉动效应。 研究发现：第一，我国银行卡发卡市场和受理环境发展不协调，制约了银行卡支付业务的发展，受理环境已成为我国银行卡产品市场扩散的瓶颈；第二，长期来看，我国银行卡产业的发展与宏观经济已建立了稳定的正向关系，银行卡产品在市场上的扩散能够刺激消费，进而拉动经济的增长；第三，在短期，银行卡受理环境发展滞后、居民偏好现金消费的习惯导致银行卡的消费信贷功能和现金替代效应未能正常发挥，限制了银行卡产业刺激消费，扩大内需的作用，银行卡产品市场扩散对宏观经济还没有形成有效的拉动作用。