长期以来,在发展经济过程中如何向农村人口提供金融服务是各国政府面临的挑战。由于农业特有的弱质性,农村金融市场普遍面临着市场失灵,商业性金融机构以及传统的信贷方式并不将农业和农民视为理想的融资对象。从20世纪70年代小额信贷出现以来,发展中国家经济发展的历史证明小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式。小额信贷作为一种新型的金融方式,已经引起了全世界的广泛关注,正在逐渐得到重视和推广。目前,我国小额信贷在解决贫困农户贷款难、增加农户收入及缓解贫困的过程中发挥着不可替代的作用。然而,我国小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求,小额信贷的可持续发展问题已经是摆在人们面前的一个迫切需要解决的课题。如非金融机构从事小额信贷的性质一直没有定论,地位尴尬;正规金融机构只有农村信用社独力支撑农村贷款到户的问题;而农村信用社在疾风暴雨式的推进过程中也伴随着资金不足、风险大、管理难等问题。这些不仅关系到这些机构的生存和发展,而且关系到农村信贷市场秩序以及小额信贷今后的可持续发展。本文针对陕西农户小额信贷推行中存在问题,以为农户提供可持续信贷服务为出发点,同时借鉴国际成功经验,设计出农户小额信贷的目标模式及其保障制度。文章第一章主要是提出问题,说明文章的研究对象和研究目的意义。第二章论述了小额信贷的相关理论和阶段,重点介绍了陕西的小额信贷发展历程和运行模式。第三章从宏观和微观两方面来说明制约陕西小额信贷发展的因素,包括小额信贷市场化不规范、政府的支持力度不够、相关法律法规不完善、扶贫资金投入不够、管理体制也存在问题等等。第四章提出陕西农村现行的小额信贷机构主要有农业银行、农村信用社和邮政储蓄等机构,并且用实际数据说明主要是农村信用社是发展小额信贷业务的主干力量。第五章从可持续发展的角度提出陕西农村发展小额信贷的对策建议,包括政府的政策措施、相关的制度措施和具体的管理措施等等。目的是为当前我国政府扶贫开发政策的社会实践提出更加科学化的理论研究和探讨,为社会主义和谐社会建设和新农村建设提出有价值的建议。