随着中国经济的蓬勃发展,居民消费能力和消费水平不断提高,消费升级与信用扩张在为商业银行个人信贷业务提供发展机遇的同时,也带来新的挑战。近年来,中国居民部门杠杆率逐年攀升、个人消费信贷供求缺口持续扩大,商业银行为个人储户提供专业化、多元化的个人信贷服务势在必行。然而,国内个人信贷业务起步较晚,尚存个人住房贷款占绝对比例、个人信用卡违约率维持高位等问题,商业银行在精准服务个人客户并获取信贷业务表内业务、中间业务收益同时,防控业务的潜在风险尤为重要。青岛Y行坚持“轻型银行”战略目标,开展以客户为导向的零售业务。该行个贷业务规模在所属地同类商业银行中占据领先位置,市场保有率较高,其面临的潜在风险具有代表性和典型性。因此,本文将青岛Y行作为案例研究对象,综合运用文献分析、个案分析、实证分析等研究方法,明晰该行个贷业务的现存风险,并提出应对策略和风险防控方法,研究结论为同类商业银行预防并化解此种业务风险、完善风险管理系统提供借鉴参考。本文首先介绍了青岛Y行的个人信贷业务现状,针对业务流程提出现存四种问题:个人客户的信用评估不足、第三方机构的监管力度不足、银行内部的操作规范性不足、虚假交易行为的识别能力不足。同时,采用PEST方法分析了政治环境、经济发展、社会环境变化以及金融科技对业务发展的新挑战。随后,探讨青岛Y行个人贷款业务流程所涉的五类风险:从贷前工作执行风险、贷中信息维护风险、贷后监测管理风险、规章制度建设不足的风险、信贷风险文化培育缺失的风险五个方面阐述。在此基础上,针对上述风险提出青岛Y行个人信贷业务风险监控系统设计方案,构建Logistic模型评估个人信贷客户的信用评级体系,同时建立个人信贷业务风险闭环监控系统,从局部微观个体到全局宏观框架两个维度创新探索风控模式。本文最后提出四点政策建议:完善个人信贷风险评级系统、健全个贷业务内部管理流程、强化所涉流程的内部控制工作、加快不良贷款清收处置等应对策略。研究结论为青岛Y行与同类商业银行提高个贷信用风险管理水平提供理论支撑和可行性建议。