我国农业正处于向规模化和产业化转型升级的快速发展阶段,农户对于生产经营中资金的需求日益增加。农民自己拥有的资金往往不足以弥补农业生产经营中的资金豁口,而其由于诸多前提的限定和缺乏金融机构认可的抵押资产,受到了严重的金融排斥,难以获得信贷资金。为化解农户信贷困难、激活农村的沉睡资本,施展农村产权的可抵押功能,农地经营权抵押融资试点在全国相继开展。当下,农地经营权抵押贷款业务地区已覆盖除上海外的30个省、市,这些试点地区对农村土地经营权抵押贷款的实践,是突破农村金融改革发展瓶颈的有益探索。作为农村金融市场的弱势群体,农户一方面受抵押难、担保难、贷款难的困扰,同时又难以获取农地经营权抵押贷款的相关信息,导致农户对农地经营权抵押贷款判断不准确、参与度参差不齐等现象。因此,农地经营权抵押贷款的发展与完善,必须落脚到农地经营权抵押融资的主体,即农户的认知与行为上来,而农户对农地经营权抵押贷款业务试点认知情况及参与行为如何,未来如何提高贷款可得性和有效性亟待研究和探讨。本文以宁夏回族自治区农地经营权抵押贷款试点县平罗县为例,选用来自宁夏平罗县381户农户的微观数据,引入计划行为理论(TPB)将农户认知分为行为态度、主观规范和控制认知三个维度,分析农户农地经营权抵押贷款的认知和行为现状及存在问题,并构建了农户认知与行为的结构方程模型,运用SEM模型实证研究农户认知即行为态度、主观规范和控制认知对其农地经营权抵押贷款的行为意向与行为响应影响的作用机理。通过对农户抵押贷款行为背后关键影响因素的探讨,将对政府今后有效开展农地经营权抵押贷款业务提供思路和科学依据。结论表明:第一,计划行为理论在研究农户农地经营权抵押贷款的参与行为方面是合理并适用的,且农户的行为态度、主观规范和控制认知三者中,主观规范对农户参与行为的正向影响最显著;农户行为意向与行为响应正向相关,但行为意向均值高于行为响应均值,说明农户参与农地经营权抵押贷款的行为意向没有完全有效地转化为贷款行为;第二,农户认为农地经营权抵押贷款对解决资金困难的帮助程度、对贷款政策的了解程度、认为政府是否积极倡导农地经营权抵押贷款业务、认为获批贷款的难易度、风险承担能力、对抵押的土地经营权的评估价值的认可度和认为按时还款的困难程度是决定农户农地经营权抵押贷款参与行为的最关键因素。针对平罗县农户对农地经营权抵押贷款的认知和行为现状、存在问题及研究结果,提出相应的对策建议。第一,政府和金融机构应该加强对农地经营权抵押贷款政策的宣传力度;第二,应修改完善农地经营权抵押贷款有关法令法例;第三,建立农地经营权抵押贷款风险保障机制;第四,应建立农村产权流转平台,完善农村土地价值评估体系;第五,应逐渐完善农村社会保障制度。