近年来,国家相继出台一系列政策支持小微企业的发展,推动"大众创业、万众创新";各大商业银行也陆续推出小微企业贷款产品,小微企业贷款余额不断增加,在一定程度上缓解了小微企业融资难的问题。但是,目前我国小微企业普遍存在经营管理混乱、财务不健全、信用意识薄弱等问题,导致商业银行信贷业务面临的风险也越来越大。同时,商业银行在信贷风险识别、计量、监测等方面还存在诸多问题,导致不良贷款余额和不良贷款率持续"双升"。在经济下行压力持续加大的形势下,风险控制对商业银行来说尤其重要。随着互联网金融的发展,大数据征信技术的优势日益明显,逐渐成为信贷风险控制的金钥匙。如阿里小贷利用阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大平台积累的客户信息,发放纯信用小额贷款,及时缓解了淘宝商家的融资需求,也让阿里巴巴集团在小微信贷市场分到了一杯羹。在新的金融形式下,商业银行面临前所未有的机遇。一方面,相比互联网金融企业,商业银行拥有雄厚的资金和丰富的客户优势,为大数据平台的建立以及产品的开发与应用提供了便利条件;另一方面,相比传统信贷模式,在大数据征信模式下,商业银行可以充分挖掘客户信息,打破信息壁垒,动态模型管理,降低业务风险,提高贷款决策的有效性和科学性,实现阳光金融。基于此,本文首先对商业银行小微企业信贷业务发展现状以及商业银行小微企业信贷面临的风险进行分析,并结合商业银行信贷风险控制流程分析,指出目前商业银行在风险识别能力、风险量化手段、风险预警机制、信用评级体系等方面存在的问题;其次,提出了商业银行利用大数据征信模式进行风控在风险识别、风险计量、风控流程管理等方面的优势,以及对面临的挑战进行分析;再次,通过对阿里小贷的案例介绍,深入剖析了大数据征信模式在互联网金融信贷风险控制领域的成功应用,并从优质客户选择、信贷流程监管、违约风险惩戒这三个方面,为商业银行利用大数据征信进行小微企业信贷风险控制提供借鉴价值。此外,还选取了利用大数据征信进行小微信贷风险控制的先行者江苏银行为例,对其大数据风控基础、"税e融"小微信贷产品发展规模、以及风险控制流程进行分析;最后,就商业银行运用大数据征信完善小微企业信贷风险控制提出相关措施与建议。一是进一步落实法律法规,完善信用体系建设;二是实施大数据战略,转变小微信贷经营模式;三是加强各方面信息融合,降低信息不对称风险;四是加强科技人才培养,实现产品、模型的应用与更新;五是重视客户的隐私保护,防止信息外泄,从而维护数据安全。