21世纪以来，中国的经济迎来一个崭新的发展时期，中国金融市场的对外开放，国民经济观念的不断提高，催生并且刺激着银行理财产品的蓬勃发展。在理财产品占据金融产品半壁江山的背景之下，各大商业银行开始纷纷意识到理财产品对于银行本身的重要性，也开始纷纷的投身到理财产品的大浪潮中。　　但是理财产品的白热化发展的同时，各商业银行开始走向另外一个发展的困境，理财产品同质化严重，一种产品一种销售的模式大范围的存在。理财产品的竞争基本已经演变为各商业银行对于理财产品定价的价格竞争。在此情况之下，市场的恶性竞争不仅使得银行对于理财产品更加无视产品本身，银行利益深受影响，另外一个方面更使得消费者陷入到盲目购买。风险陡增的境况之下，商业银行和消费者都在纷纷感叹理财产品进入到冬眠期，如何能够摆脱现今的困境，让商业银行和消费者在理财产品的环节形成良好的双赢关系，让理财产品在中国能够以一种健康的，常态化的模式发展，就需要细致分析理财产品的概念。　　本文主要就理财产品的客户需求为研究基础，从理财产品的市场细分入手，研究客户特征以及市场特征，针对细分市场提出对于产品设计，产品销售以及服务模式的建议与意见。