违约风险是指借款者不能依约按期偿还住房贷款本息而给银行带来的经济损失。自20世纪80年代以来,我国的个人住房按揭贷款从无到有,取得了突飞猛进的发展,成为拉动个人消费贷款增长的绝对因素。随着个人住房贷款市场的日趋成熟,已呈现出信用风险不断暴露的趋势,个人住房抵押贷款的不良率也开始攀升。因而当前加强个人住房贷款信用风险的研究,科学合理地对个人住房贷款信用风险进行评估对于我国商业银行防范金融风险有着重要的现实意义。本文正是基于这一角度,在总结国内外学者对个人住房贷款信用风险及风险评估方面研究成果的基础上,以某商业银行个人住房贷款客户为样本,对西安市场上买房按揭客户的信用风险状况进行研究。首先,本文对个人住房贷款业务在我国的发展历程以及风险的暴露情况进行了阐述,并分析与对比了国际上先进国家个人住房贷款风险评估方面的发展经验,为本文实证部分的研究提供一定的思路；其次,对该商业银行个人住房贷款业务的发展现状及西安市场的信用风险进行了分析,进而在借鉴国内外相关研究的基础上,结合该商业银行个人住房贷款的客户资料,构建了个人住房贷款信用风险评估指标体系。最后,选取该商业银行近年来个人住房贷款的相关客户资料为样本,通过logistic回归模型构建了个人住房贷款信用风险的评估模型,最终建立个人住房贷款客户信用风险的评价模型。本文对某商业银行西安市场上个人住房贷款信用风险评估进行了研究,本文在构建商业银行个人贷款信用风险评估指标体系基础上,构建了个人住房贷款信用风险评估体系的数量模型,预测分析结果表明该模型满足商业银行的需要,该模型可以推广应用到其他商业银行个人房贷信用风险评估中。