当前中国经济已基本实现了由卖方市场到买方市场的过渡，有效需求不足成为中国经济的焦点问题。在此背景下，消费信贷作为一个崭新的消费方式和信贷渠道，引起政府、银行、企业和居民的多方关注。特别是1999年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》的通知以后，各大商业银行加快了开展消费信贷业务的步伐，并取得了较好的成效。但是随着消费信贷业务范围的进一步扩大，消费信贷在发展中存在的问题也暴露越多，这些问题严重制约了我国消费信贷的发展。消费信贷是新生事物，它的开展无疑会给商业银行带来新的机遇，但也带来挑战，商业银行应该既要抓住机遇，充分拓展这一业务领域，赢得利润，又要有效防范风险，不使本来低劣的资产雪上加霜。目前，世界上金融危机连接不断的爆发，使得人们对金融风险尤其是银行风险有了更深刻的认识，它已经成为了阻碍经济发展的最大的不确定因素。银行风险的预防和控制就越发重要和紧迫。由于个人消费信贷业务在我国才刚刚起步，消费信贷的发展水平仍然相当低，各种制约因素非常多，市场处于培育阶段。与生产信贷相比，管理的复杂程度更高，因此，需要针对个人消费信贷建立一套风险防范体系，有效防范和化解个人消费信贷风险。 本论文通过对前人理论进行总结和运用，形成一定的理论认识；接着对我国个人消费信贷发展现状进行分析，在实证分析的基础上进一步研究制约个人消费信贷发展的各种因素；然后分析商业银行个人消费信贷面临的种种风险，并采用实证分析的方法来说明风险具体表现在哪些方面；再后，找出商业银行个人消费信贷风险形成原因；最后，通过确定信用评分标准和设计信用评分模型来控制个人消费信贷风险，并以此提出防范和化解消费信贷风险的对策。 本论文主要采用实证分析和规范分析相结合，以实证分析为主的研究方法。对消费信贷风险问题则采用定性分析和定量分析相结合的方法，在对具体问题则采用个案分析与综合归纳相结合的方法。研究结论如下： 1．通过对消费信贷、风险以及消费信贷风险理论的认识和运用，指出消费信贷风险是客观存在的，企图消灭风险，回避风险，是不现实的，只有积极的认识风险、控制风险，将消费贷款风险降到最低程度，才能实现商业银行的经营目标。 2．我国消费市场目前买方市场格局已初步形成，消费市场的有效需求明显不足，人们的消费观念也在不断更新，随着金融改革的深化，商业银行越来越倾向于开展消费信贷业务，这些都使得在我国大力发展消费信贷变得可行。虽然，我国个人消费信贷发展取得了很大进步，然而，由于文化传统、经济状况和相关配套措施不足等原因，个人消费信贷的发展还面临着许多难题：(1)中国居民的传统 方A＃It个A沛oft坯A险问aA对采研霓消费观念保守；（2）中国屠民现在及预期的收入水平总体偏低，负债消费的承受力较弱；（3）消费信贷政策存在偏见与歧视；（4）个人信用制度不健全；（5）银行的经营意识、服务质量有待进一步提高。 3．商业银行个人消费信贷风险有长期潜在性、不确定因素较多和风险较其他信贷风险高三个特征。凤险来自三个方面：（1）来自银行方面的风险。首先是银行评估风险：其次是银行流动性风险；最后是银行操作中的风险，主要进行了违规操作。（2）来自消费者方面的凤险。主要包括“道德风险”和“信用风险”。首先，借款人的资料来源渠道存在凤险；第二，各商业银行在评级过程中，受信息不对称的影响，评级环节存在风险；第三，借款人收人的不确定性也带来了风险；第四，借款人因伤亡或发生意外事故等原因，失去足够支付能力以致违约；第五，个别贷款者采取种种欺诈手段骗取商业银行的信用，这也会形成信贷风险。（3）来自其他方面的凤险。首先，第三方保证形同虚设；其次，个人抵押物存在着抵押物产权风险、不可抗拒力风险以及处置凤险；最后是法律风险。商业银行个人消费信贷风险主要表现在：信用卡诈骗现象严重、“短存长贷”现象隐患大、汽车消费贷款风险大、案件胜诉执行难。 4．商业银行个人消费信贷风险产生的原因：（1）银行方面的原因。包括：a、银行自身贷款设计上存在漏洞；b、银行违规经营；c、银行自身管理薄弱。（2）消费者方面的原因。包括：a、缺乏合理的消费计划；b、不能按期履行合同；。、消费信贷偏离用途。（3）其他方面的原因。包括：a、消费品市场发育不完善；b、缺乏相应的消费信贷制度；C、消费信贷法律法规不健全。 5．商业银行个人消费信贷凤险的识别与评估。（1）个人消费信贷风险的识别。核心问题就是要建立个人信用制度，个人资信主要包括收入水平、财产的数量和质量、职哑、个人信用履历、受教育程度、家庭背景、年龄、个人所处社会环境、个人保险情况。根据这些因素建立个人信用评分标准。 （2）个人消费信贷凤险的评估。依照个人信用评分标准对申请者信用进行量化评分，通过信用评分模型找到合适的允许贷款临界值。当申请者的信用得分等于或小于临界值时，银行拒绝其贷款的申请：当申请者的