近几年,社会普遍认为中小企业融资难,而这其中最大的一个表现就是中小企业在银行融资困难,向银行贷款的门槛很高,造成这一现象有企业和银行两方面的原因。我国中小企业是在改革开放的浪潮中迅速成长起来的,规模小、数量多、分布零散,以长三角和珠三角地区居多。虽然中小企业大多只有几十个人的规模,每年只有几千万的销售额,但是却积少成多的为国民经济增长做着贡献。经过了几十年的风霜雪雨,我国中小企业明显成长了很多,但还是不够成熟。中小企业与大型企业之间的差距也绝不仅限于规模差距,无论是经营还是管理,中小企业的规范化和合理化程度仍旧遭人诟病。中小企业发展难一直以来都是社会关注的问题。如果说制约中小企业发展的关键因素,80%的人会将缺少资金放在第一位。资金短缺是中小企业规模化成长的最大难题,因为缺少资金,中小企业的资金链断裂风险很高,因为资金流动不畅而早早夭折的中小企业不在少数。中小企业希望通过银行贷款来满足发展的资金需求,但是商业银行的不断“发难”让中小企业的融资之路愈加坎坷。商业银行认为中小企业贷款风险大,是因为中小企业确实存在一些固有的弱势。注册资本少、可抵押资产少、流动资金少加上一些不规范的经营行为让中小企业时时刻刻都面临破产的风险。有些中小企业虽然做的风生水起,但是只要一个错误的决策就可能让之前所有的成绩化为乌有,中小企业一旦陷入财务危机很难走出困境,同时也就意味着失去了偿债的能力。作为金融服务机构,控制坏账风险是商业银行管理的首要任务,在绩效考核体系中占据着很大的比重。由于前些年银行间的竞争和业务扩张需求,商业银行经历了一段不计后果的快速发展阶段,导致坏账率直线上升,坏账风险已经成为了银行无法承担之重。正是这样的压力让我国商业银行对贷款风险管理加倍重视,对借款人,尤其是借款机构的资格审核才会越来严格。从商业银行的角度来说,要通过多个标准的判断来评价一个中小企业是否具备贷款资格,比如通过信用等级的高低来判断中小企业贷款申请审核是否通过。单这一步审核,很多中小企业就无法通过,所以经常会被银行拒绝贷款。甚至于部分商业银行为了降低信贷风险,直接将中小企业列入“拒贷”的名单之中,以致于一些偿债能力较好、信用级别较高的中小企业直接失去了贷款的资格,最后导致中小企业贷款难成为了一个普遍的现象。ZS银行2013年以前将中小企业信贷业务作为重点业务来发展,但由于风险控制不力等原因形成了大量坏账。问题出现后,ZS银行并没有从自身风险管理找问题,而是将中小企业列入高风险群体行列,降低了中小企业信贷业务规模的同时,提高了中小企业贷款申请的标准。实际上,部分信贷风险的生成与银行自身内部风险管理漏洞有很大的关系,如果ZS银行能够进一步重视内部信贷风险防控,加强信贷业务风险管理,,就不至于因噎废食,造成银行与中小企业双输的局面。在这种背景下,本文从银行的角度出发提出提高中小企业信贷风险管理的对策,希望在风险管理的护航之下,ZS银行能够更好的为中小企业提供金融服务,既有利于ZS银行的业务发展,也有利于当地中小企业融资。