小微企业是我国经济体系的重要组成部分，据有关数据显示，我国经工商登记注册的小微企业有1023万户，占中国企业总数的99%，就业人数占全国劳动力的85%，提供的产品和服务占GDP的60%，占全国企业税收的54.3%。可以这样讲，我国小微企业在吸纳就业，促进经济发展发面发挥着重要的作用，促进小微企业发展是国民经济健康发展的重要保障。但是，由于小微企业自身规模较小，存续时间不长，其抵御风险的能力较弱，无论监管层还是小微企业自身都没有相关经验可以借鉴，长久以来，融资难已成为制约小微企业发展的瓶颈。统计数据表明，以中小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%。相比较，小微企业的情况更加严重。为解决小微企业融资困境，国家从债券市场、民间融资、担保方式创新等方面的进行了尝试，但都未很好解决小微企业的融资问题。症结在于小微企业抵押物不足，在传统审贷模式下，银行难以对其进行贷款。在解决小微企业融资难的前提下，还有兼顾银行的利益，那么就需要对小微企业进行筛选，对优质小微企业进行信贷，目前银行的审贷技术难以做到这一点，这就需要开发适合小微企业的信贷技术，因此论文对贷款技术进行分析就显得尤为重要。本文共分以下几个部分：作者首先对银行借贷、民间金融、公司债券市场相关研究进行了梳理，发现目前理论界对企业债券市场和信用贷款方面的研究比较少，因而本文对信用贷款的分析便有了一定意义。第三章作者对小微企业的划定标准、小微企业的特征和小微企业的融资缺口进行了说明。第四章从整体上对小微企业可能的外源融资形式进行了梳理。证券融资方面，由于小微企业的规模不符合我国企业上市和发行企业债的相关规定，通过股权、债权方式缓解小微企业融资难意义不大；民间融资方面，小微企业可以获得资金，但融资成本很高，不利于小微企业发展。通过梳理，作者认为解决小微企业融资难的关键是破解小微企业贷款难。接下来作者对小微企业贷款需求进行了分析，发现小微企业日常需求的融资额度不超过10万元。在传统的信贷审查技术下，数额这么小的贷款，其信贷成本和收益对比来看是十分不经济的。要想发放小微贷款，必须在贷款传统的财务报表型技术、资产保证型技术、信用评分技术和关系型贷款技术外开发适应小微贷款的微贷技术。本文第五章结合小微企业贷款特点，作者认为微贷中应改变传统信贷审批模式，变重视抵押为重视现金流，变重视财务报表为重视“品、表”（人品、产品、抵押品、水表、电表、报关表）。此外，作者对目前我国存在的线下微贷技术和线上微贷技术（阿里信用贷款）进行了举例说明。认为从长远来看阿里网上信用贷款的模式应该是未来中国解决小微企业贷款难的主攻方向。但短期内我国解决小微企业贷款难问题应以创新线下微贷技术为主。本文第六章作者对信用贷款中最优贷款审批权的划分进行了探讨。银行的经营目标是利益最大化，因而对贷款审批权的分配同样是为了促进自身的利益最大化。总行拥有贷款审批权时会形成信息成本，分支行拥有贷款审批权时会形成代理成本。那么在信用贷款的微贷技术中，到底贷款审批权应该放在哪一端？作者在这一章就线下微贷模式中的贷款审批权划分一项进行严格的模型分析。本文第七章对现阶段我国小微企业开展信用贷款提出了一些政策建议。