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改革开放以来,我国银行业市场结构不断变化,形成了以中国人民银行为领导,各类商业银行、非银行业类金融机构等多元化主体并存的竞争体系。理论上,市场上竞争主体的增加会产生“鲶鱼效应”,优化市场竞争行为。然而,我国银行业仍存在一系列问题,如同质化竞争严重、信贷结构不合理等,而自2007年以来,优化信贷结构、规范银行信贷行为一直是中央经济工作会议关注的重要命题。因此,本文将这两者联系起来,研究我国银行业市场结构对商业银行信贷行为的影响。本文首先梳理了银行业市场结构与商业银行信贷行为的相关理论,阐释了银行业市场结构对银行信贷行为的影响路径,并在此基础上,深入探讨了银行业市场结构对银行信贷行为的影响表现。接着以2007-2016年我国银行数据为样本,从银行竞争影响信贷规模、银行竞争影响信贷结构两方面进行实证检验。实证结果表明:(1)我国银行业贷款CR5值由2007年的56.46%下降到2016年的45.60%;贷款HHI值由2007年的739.08下降到2016年的496.56;基于PR模型计算的H统计量由2007年的0.7341上升到2016年的0.9806,以上指标均表明我国银行业市场处于竞争程度不断增加的垄断竞争型结构。(2)从全样本来看,在信贷规模方面,银行业竞争促进了信贷总量的增加,商业银行的信贷扩张行为明显。在信贷结构方面,银行业竞争促使商业银行不断向个人贷款以及中长期贷款转移,但即使深受竞争压力影响,我国商业银行仍表现出明显的担保偏好行为。(3)分样本观察,与大型国有银行相比,我国中小型商业银行的信贷总量、个人贷款占比、中长期贷款占比以及担保贷款占比均与银行竞争变量呈显著正相关,信贷增速与银行竞争呈显著负相关,由此可见我国中小型商业银行的信贷行为更易受到银行竞争的影响。最后,基于上述结论以及我国银行业的现实情况,本文提出了优化银行业市场结构、规范商业银行信贷行为的政策建议。