房地产是国民经济的主要支柱之一.房地产业的繁荣可以大大推动国民经济的发展.房地产金融是房地产业的助推器.没有成熟的房地产金融就很难使房地产业形成规模.个人住房贷款是房地产金融的中心环节.自从商业银行开办个人住房贷款业务以来,个人住房贷款的政策经历过许多变化,存在过多种的个人住房贷款方案.业界人士和学者对此的讨论也十分活跃.问题是,究竟哪一种方案是最优的呢?该文建立了一个基于熵的计算评价模型,结合问题的固有信息和决策者的经验判断,应用于个人住房信贷问题研究.地若干方案的计算比较,得到各自的判定权数,证实了新建议的信贷方案是相对最优的.该方法提供了一个客观有效的住房信贷决策途径.可供有关部门决策时参考.优化计算表明,我们必须强调政府在住房信贷中的作用,特别是对借款人担保的作用.政府可以直接设立担保机构或参与成立担保公司.另外,还要强调在政府参与的基础上,银行应降低按揭购房首付成数.理论和实践都证明,降低首付比例是使中低收入者买得起房的最有效的手段.个人住房贷款在运营的过程中还涉及许多因素.通过调查和分析,该文指出,对于信贷中的一些新生的事物应该积极扶持,使它们成为个人住房信贷的积极因素.我们应该积极的推进个人住房信贷由"批发"转为"零售",即购房者可以自由选择贷款银行.应该大力开拓住宅二级市场,健全个人住房信贷法规,丰富个人住房信贷保险品种,积极发展抵押贷款证券分,使中国的个人住房信贷充满活力、不断发展.在今后的几十年内,中国经济将持续快速发展,城镇居民对住宅的需求会不断的增加.只要不断优化个人住房信贷方案,实施各项有效措施,中国地房地产业就一定能够持续稳步发展.