中国是世界上人口最多的国家,自古以来”居者有其屋“就是政治家们的政治抱负之一,普通人的观念首先也把拥有住房作为”家“的基本构成要素之一,因此,住房自古至今就是任何中国社会高度重视的问题。改革开放以来,随着住房商品化的发展,由于政府、购房者、房地产公司和银行对于个人住房贷款的青睐,因此,个人住房贷款迅速成为房地产行业的最重要融资模式,国内商业银行个人住房贷款业务也实现了跨越式发展,进一步推动了房地产市场的繁荣与发展。到2015年末,中国农业银行个人住房贷款余额已达到1.55万亿元,全年增加2587亿元,增速达到20%,显示了个人住房贷款强劲的生命力。但是,随着中国经济步入新常态,经济增长速度回落,房地产市场也步入调整期,个人住房贷款的风险开始显现,到2014年末,中国农业银行个人住房不良贷款余额已达到49.80亿元,较上年增加11.93亿元,增幅达到31.5%,不良贷款占比较上年增加了0.03个百分点,个人住房贷款业务再已不能简单视为风险最低的银行信贷优良资产,而且随着房地产市场各种风险因素的叠加,个人住房贷款的风险也将随之不断加大。因此,对个人住房贷款风险的管理展开深入的研究极具价值。因此,综合上述背景和原因,本文采用系统分析法,按照提出问题-分析问题-解决问题的思路,综合各类文献、理论、模型、案例,理论联系实际,选取农行Z分行为研究范围,以个人住房贷款风险为研究对象,多角度、全方位地进行了系统研究,最后形成了论文。论文主要分为四个部分。首先,阐释个人住房贷款风险管理理论,介绍了基本的银行风险管理理论,对个人住房贷款风险的含义、特点、分类和成因进行了概述。这是理论部分,为后面论述奠定了基础。其次,概述农行Z分行个人住房贷款业务发展现状和风险分析,在对区域经济发展和房地产市场情况简单介绍后,对农行Z分行近六年个人住房贷款业务情况进行了文字与图表分析,在不良贷款反弹分析中引出对农行Z分行的风险分析,重点结合理论、实践和案例从借款人、房地产开发商、中介机构、银行管理四个方面进行全方位剖析。这是理论联系实际定性分析的部分,为后面提出解决问题的方法做好铺垫。第三,对农行Z分行个人住房信用风险进行实证研究,阐述了Logistic模型的引入、建立、评价与应用,对影响个人住房贷款风险的因素进行了全面演算,筛选出了六大关键因素。这是理论联系实际定量分析的部分,为后面信用风险的防范提供了定量分析理论依据。最后,提出农行Z分行个人住房贷款风险措施,在前面理论支撑、工作实践、案例分析、实证研究的基础上,针对存在的问题从建立和完善借款人信用风险防控体制、房地产开发商风险防控制度、中介机构风险防范机制、银行管理风险防控体系等四个方面给出了相应的对策建议。这是解决实际问题的部分,也是论文的结论部分。本文采用文献分析法、系统分析法、实证研究法和案例分析法相结合的方法,以农行Z分行为例,对个人住房贷款风险管理进行了深入研究,提出了针对性和可操作性较强的切实可行的风险防范措施,对于农行Z分行的稳健经营具有很强的现实和指导意义,不但有利于Z市房地产业和金融业的持续健康发展,而且,推而广之,对于整个房地产业和金融业的健康、可持续发展具有较高的参考和借鉴意义。