居民所购买的住房具有价值量大的特点，其消费必须借助于住房消费信贷的帮助，在流通环节住房消费信贷起着关键作用。在经历了住房制度改革后，我国的住房消费信贷经历了一系列的发展，为前一阶段房地产市场的高速发展做出了突出贡献，然而在房地产发展的新阶段，我国现有的住房消费信贷模式在不同层次存在的种种问题已经制约了房地产行业的进一步发展、亟待突破。本文在分析我国住房消费信贷模式发展历程、现状以及所存在问题的基础上，针对我国现有的住房消费信贷模式加以研究，并结合了发达国家如美国、德国等国家住房消费信贷模式的经验借鉴，指出了我国现有的住房消费信贷模式急需改进的迫切性、必要性以及其未来的发展方向。提出了在目前我国所处的宏观调控新时期，解决目前广大中低收入群体的购房问题，不仅需要对房地产开发和交易环节加强宏观调控，更需要对我国的住房消费信贷模式加以调整，以提高中低收入群体的购买力，推动房地产行业的新一轮发展，住房消费信贷模式的改革必须抓住宏观调控新时期这样一个有利的契机。最后，在研究的基础上提出完善我国住房消费信贷模式的对策建议，包括积极推行以鼓励自住消费为主住房消费信贷政策；提高公积金的使用效率，充分发挥住房公积金的住房保障功能；加快发展住房抵押贷款证券化，拓宽投资渠道、分散风险；完善住宅贷款担保体系，降低中低收入群体购房门槛；以及关于尝试住房融资租赁这种新型住房消费信贷方式的探讨。