连续十六年以“三农”为主题的中央一号文件的发布,说明“三农”发展已经成为国家实现全面建成小康社会的关键。“三农”要发展离不开金融的支持,作为服务“三农”主力军的农商行,在乡村振兴战略中已经扮演着不可或缺的角色。在利率市场化推进、行业内竞争白热化的态势下,农商行要实现长期稳健发展,就必须紧跟发展要求实施精细化管理,要保证强有力的市场竞争力,就必须建立一套科学、合理、适用的贷款定价方法。X农商行作为县域内金融机构的“小冠军”,秉承服务“三农”、助力小微的社会责任,在面临市场竞争的情况下,创新贷款定价方式降低贷款利率,并在短期内获得良好收益。本文一是以X农商行个人贷款定价方法为研究对象,在借鉴国内外理论和实践的基础上,多角度分析X农商行现行贷款定价方法存在的问题;二是运用对比法对国内银行现行的贷款定价方法:基准利率加点法、成本加成定价法、客户盈利分析定价法、RAROC贷款定价法进行比较分析,确定RAROC贷款定价方法更有助于X农商行的发展;三是基于RAROC贷款定价模型,根据X农商行现有的计量条件开展实证分析;四是比较RAROC贷款利率和现行贷款利率的结果,说明RAROC贷款利率更能被回归方程所解释,也更具有竞争力,同时争对未来RAROC贷款定价方法的推广提出相应的对策。本文所采用的RAROC贷款定价计量方法对于其他地区的农商行或者地方小银行同样有着一定的参考价值。