自1933年美国建立起世界上第一个存款保险系统以来,全球已有90多个国家和地区建立了存款保险制度,还有20多个国家和地区正在研究、计划或准备实施这一制度。①在70多年的发展过程中,存款保险制度经受住了多次金融危机的考验,已被越来越多的国家所采用。实践证明,存款保险制度在保护中小存款人利益、防止银行挤兑、维护银行稳定等方面是十分有效。它与银行监管、央行的最后贷款人职能一起并称为维护金融稳定的“三大法宝”。美国是世界上最早建立存款保险制度的国家。它的存款保险制度在发展过程中,经历了几次重大的制度改革,特别进入21世纪以来,美国存款保险制度得到了进一步的完善和发展,更能适应新的金融形势的需要。可以说,美国的存款保险制度的发展史就是全球存款保险制度演变的一个样板,美国存款保险制度是最全面的制度,是发展的制度,是与时俱进的制度,是值得我国借鉴的制度。而我国正处于经济高速发展阶段,金融稳定直接关系到国民经济的发展。从我国所处的金融环境来看,随着金融体制改革的深入和市场竞争的加剧,各种不确定因素在不断增加,维护金融稳定问题成为一个迫切需要解决的问题。因此,作为维护金融稳定的“三大法宝”之一的存款保险制度在我国是否建立、如何建立已成为理论界广泛讨论的论题。笔者认为,要讨论存款保险制度,不能不研究美国的存款保险制度。本文就是从美国存款保险制度的发展和完善过程入手,剖析了制度的构成和内容,从而总结了美国的经验,并提出了我国建立存款保险制度的有关观点和设想。本文共分为五章。第一章是关于存款保险制度的理论论述。公共产品理论说明了在金融市场为什么需要公权力的介入,这是政府在金融市场提供存款保险这一公共服务的理论依据。银行挤兑理论、银行危机传染性理论说明了银行存在内在的脆弱性,而建立存款保险制度是稳定存款人对银行的信心,从而维护银行系统稳定的重要途径之一。道德风险和逆向选择理论说明了存款保险制度也存在缺陷,一旦制度设计出现问题,会导致更大的风险。因此该理论为存款保险制度的设计提供了理论依据。第二章是关于美国存款保险制度的建立背景和发展完善过程的分析介绍。通过对美国存款保险制度历史的研究,我们可以总结出其发展轨迹和成功的经验。特别是进入二十一世纪以来,美国存款保险制度的变革内容能够为我国建立存款保险制度和制度设计提供可借鉴的样本。第三章是详细介绍和归纳美国存款保险制度的主要内容和特点。是本文的重点之一。通过介绍美国存款保险制度的主要内容,总结其特点,分析了美国为何进行如此的制度设计,这种设计的背景及目的,为我国存款保险制度的制度设计提供借鉴。第四章也是本文的重点之一,通过对美国存款保险制度的研究,分析总结了美国存款保险制度的主要成效和经验,为我国借鉴美国存款保险制度提供了系统性依据。第五章是对我国建立存款保险制度的一些设想。通过对美国存款保险制度的研究,借鉴了美国成功的经验,根据我国的基本国情,对我国存款保险制度的功能、制度设计、环境建设及其它一些具体问题提出了自己的设想。总之,美国存款保险制度是较为成功的制度之一,其对保护存款人利益、稳定存款人信心、维护金融业的健康发展具有十分重要的作用。我国应从中得到启发,建立适合我国国情的存款保险制度。