近年来,随着国际社会小额信贷在发展中国家成功经验的推广,我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。经过十多年的发展,我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面己取得了显著的经济效应。但截至目前,小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求。为了促进中西部落后地区和广大农村的经济增长,并将这些地区的低收入人口纳入经济整体发展的轨道,使他们能够分享到经济增长带来的好处,中国的小额信贷还需要发挥更多的作用。我们面临的挑战是多方面的,所以,为推进小额信贷的健康发展,我们应为之创造更好的社会环境。本文将从我国“三农”问题提出的政策背景出发,介绍国内外有关小额信贷的理论解释,明确阐述小额信贷定义、作用、发展历程、发展模式等概念性问题,盘点我国农村小额信贷支农发展现状,归纳分析小额农贷在我国发展缓慢的深层次原因,提出了相关的政策建议。本文的主要结论:在我国,农村小额信贷发展起步较迟,目前主要是引入国际模式一孟加拉乡村银行模式,由于资金供给渠道狭窄和资金大量外流并存,自身抗风险能力差、政策环境等多种原因,造成我国农村小额信贷发展与现阶段农村经济发展不相适应。为了能更好地服务于社会主义新农村的经济发展,缓解农业金融贷款需求,补充替代非正规金融,补充正规金融,改善信贷分配不平,本文提出要在普惠性金融体系理念的指导下走多元化发展模式,建立多层次的小额信贷载体,将很可能是农村信用社和邮政储蓄银行,以及少量中大型的民营小额信贷机构为主体。倡导主要以商业运作的小额信贷机构为主体,政府扶贫性机构为辅。小额信贷机构自身也要完善其经营管理机制,健全风险监控制度,规范农户信用等级评定程序。同时外部环境方面,要加大改革和政策扶持的力度,营造良好的宏观政策环境。本文的主要创新点:第一,在分析研究小额信贷国际和国内发展理论和现状的一般规律的基础上,提出在普惠性金融体系理念的指导下,小额信贷采取多元化的发展模式,从而丰富和发展了中国小额信贷发展理论。第二,从风险分析视角出发,对小额信贷在我国农村存在的具体风险进行较为详细的分析。第三,对市场培育和宏观调控纳入一个相容的体系中进行分析,深入分析研究了我国农村小额信贷发展的面临的困境和障碍,为推进我国农村小额信贷可持续发展的对策措施提供了依据。在小额信贷持续发展对策中提出首先要培育竞争性的商业化机构运作为主,同时也加大改革和政策扶持的力度,营造良好的宏观政策环境。第四,在当前经济和政策环境下,对农村小额信贷发展的优势、前景进行分析,提出了相应对策,具有一定的现实意义。