2012年3月召开的全国政协第十一届全国委员会第五次会议和第十一届全国人大第五次会议上,农业和“三农”相关话题再次成为大众热点。会议中,有多为代表提出,在我国当前农村金融发展中,财政工具运用的相对较多,而金融工具运用的相对较少,造成供求矛盾突出,金融机构“脱农现象”比较严重,推进与完善农村金融机构改革,大力提供农户小额贷款工作刻不容缓。自2007年中国农业银行成功进行股份制改造以来,中国农业银行被国家再次赋予其服务“三农”的政策要求,将中国农业银行的业务发展范围方向“面向三农,服务县域”的带有政策化的商业银行。所以,自从股份制改造后,中国农业银行持续深入摸索如何能够响应国家号召创新发展“三农”业务的新思路。中国农业银行经过研究摸索,在借鉴国内外先进经验的基础上,最终以农户小额贷款为主打产品,将其作为重点发展的业务对象,将该项业务发展好,既是中国农业银行能否符合国家政策要求,真正服务“三农”表现,也是中国农业银行今后长期发展的业务基础。在今年“两会”上,中国农业银行董事长蒋超良委员明确表示,中国农业银行将全力以赴的服务“三农”,提升服务水平、业务风险和成本控制能力,提升县域支行的市场竞争能力,巩固其在县域范围内的领军银行地位。本文在总结国内农户小额信贷发展经验的基础上,进一步研究中国农业银行农户小额贷款商业化可持续性发展的问题。本文共分为七章,第一章为绪论,主要为农户小额贷款的研究背景、意义及文献综述,第二章对我国农户小额信贷产生的理论基础、我国农户小额信贷发展的历史经验、业务类型和当前的发展形式作了总结分析,得出我国农户小额贷款现实发展中的系列问题；第三章中国农业银行当前对农户小额贷款基本政策进行概述；第四章进一步分析农户小额信贷的风险控制方法,提出我国金融机构发展农户小额贷款的可行性探讨；第五章在风险控制研究的基础上,提出创新担保模式,并通过土地抵押及多户联保为例进行研究；第六章以南京农行为例对农户小额贷款进行社会绩效评价,提出新模式下农户小额贷款具有良好的社会绩效；第七章对全文进行总结,希望专家学者继续重视农户贷款担保方式研究,并提出相关建议。