长期护理保险是一种当被保险人在丧失日常生活自理能力时,为其提供与基本生活照料密切相关的护理费用或护理服务的健康保险。随着我国人口老龄化程度的加深、患慢性病与失能人口数量不断增多以及家庭结构的核心化,依靠以往的家庭照护来应对老年人的失能风险已不再现实,如何建立一个完善的长护险体系去保障老年人在失能时的长期护理需求成了一个亟待解决的问题。我国目前的长护险体系由社会与商业型长护险构成,社会型长护险于2016年开始试点,商业型长护险也发展了十余年的时间,但是这两种模式在我国的发展都面临着明显的困境。在这样的背景下,笔者提出引入相互制长护险对现有体系进行补充,加快建立我国多层次的长期护理保障体系。相互保险起源于早期的海上保险,强调互助精神,组织经营不以盈利为目的,旨在最大程度地保障会员利益,这与保险的本源理念相契合,所以长护险这样的长期健康险很适合通过相互保险来开展,我国也出台了多份文件来鼓励开展多种形式的互助合作保险。其实,相互保险在我国多个领域早有实践,如中国渔业互保协会、慈溪伏龙农村保险互助社等,相互制长护险也于2017年9月在成都市武侯区试点。笔者也是受此启发,想要研究相互制长护险来丰富我国长护险体系,为具有长护险需求的居民提供多一个选择,所以本文的研究具有一定的理论和现实意义。本文第一步分析了现有的长护险体系,阐述现有模式存在的主要问题,说明为什么要引入相互制长护险对现有体系进行补充;第二步研究相互保险的特点、优势、国内政策环境以及国内已有的成功经验,并通过问卷调查对相互制长护险进行市场需求分析,说明开展相互制长护险是可行的;第三步从模式构建、保费厘定、保险金给付三个方面设计相互制长护险具体运作模式,在保费厘定上通过处理2013-2015年的CHARLS数据建立了老年人健康状况转移概率矩阵,并结合多状态Markov模型对趸交纯保费进行测算;最后提出结论与建议。本文主要用到的研究方法有问卷调查法、文献分析法、比较分析法、定量分析法及数学分析法。本文的研究主要得出以下结论:第一、我国现有的长护险体系还不能很好地满足老年人的长期护理需求。商业长护险主要存在保费过高、保险公司参与度低、保障期间局限等问题。社会型长护险主要存在筹资模式过于依赖医保基金划拨与财政补贴、保障范围有限、待遇给付水平较低等问题。第二、开展相互制长护险是具有可行性的。相互保险具有经营不以盈利为目的、最大程度的保障投保人利益、运营成本低、产品性价比高、能有效防范逆选择和道德风险等优势,开展相互制长护险能弥补现有长护险体系存在的缺陷,对现有体系进行补充。通过对杭州市的问卷调查发现,受访者对加入相互制长护险的意愿较强。此外,现有国家政策和已有的实践经验对于开展相互制长护险也是十分有利的。第三、构建相互制长护险运作模式,并通过保费厘定发现相互制长护险的保费水平介于社会和商业型长护险之间,与预期相符。本文的研究主要有以下创新点:一是国内外对相互保险和长期护理保险的单独研究较多,将二者结合的研究非常罕见,从相互制的角度探讨长护险运作模式,研究视角较为新颖。二是通过在杭州市发放问卷收集了一手资料,了解了居民加入相互制长护险的意愿,并研究了影响居民参与相互制长护险的因素。三是构建了相互制长护险运作模式,根据2013-2015年CHARLS的数据建立了老年人健康状态转移概率矩阵,并结合了多状态Markov模型测算了保费。