面对复杂的国内外经济形势,万众创业将成为中国经济的新增长动力。然而小微企业仍面临着严重的资金缺乏的问题。2016年在G20峰会上普惠金融被列为重点议题,数字化普惠金融新概念被提出,在这样的背景下小微企业信贷问题再度成为热点。本文正是以数字化普惠金融为时代背景对新形势下商业银行小微企业信贷方面存在的问题进行进一步的研究。本文从普惠金融的发展现状出发,深入分析目前普惠金融在中国推广中所存在的问题,发现目前在普惠金融推广过程中面临的突出的问题是随着基础设施的推广其使用率却在不断下降,信贷主体的有效需求不足。于是本文结合普惠金融这个大背景下所面临的挑战并通过采用调查问卷、访谈以及对调查问卷数据进行计量分析等多种方法对目前河南省商业银行小微企业信贷的现状进行研究。在调查问卷中通过对小微企业资金短缺频率融资渠道以及小微企业对商业银行的政策了解、信贷需求等多方面数据搜集从而对小微企业对银行信贷的需求进行测量并得出小微企业对银行信贷的有效需求不足。在计量分析方面通过对小微企业信贷需求与惜贷行为影响因素的相关性分析可以得出目前商业银行在审批小微企业资质过程中不注重对企业“软信息”的搜集。通过对小微企业信贷行为的因子分析从而得出分析商业银行小微企业信贷问题不仅可以从小微企业需求和银行信贷内外部分析,还可以从小微企业主的信贷需求以及商业银行的经营理念等主客观方面进行分析。最后本文针从政府、商业银行、企业三个角度对这些问题提出建议。通过上述研究得出的结论有:第一,商业银行要以树立普惠金融理念为核心;通过将经营理念转化为政策和机制、不断改善自身经营方式并结合现代科技工具将自身的经营观念最终以产品和服务的形式呈现出来。第二,小微企业在提高自身诚信意识的同时还要建立好与银行的长期互动机制从而实现普惠金融所提倡的“合作、共赢”的目标。第三。政府要分阶段开展普惠金融知识普及和教育,做好顶层设计为商业银行小微信贷的发展提供良好环境。