随着我国银行业的迅速发展，国内商业银行会融创新步伐逐渐加快，零售金融竞争日益激烈，信用卡市场被各家银行视为战略要地，国内信用卡市场得到跨越式的大发展。截至2011年三季度末，根据中国人民银行网站2009年至2011年第三季度支付体系运行总体情况报告，信用卡授信规模不断增加，期末应偿迅猛增加，180天逾期未偿也高速增长，尤其是股份制商业银行的信用卡损失率是国有银行信用卡损失率的2-3倍。虽然由于180天逾期未偿增速低于期末应偿增速，加上财政部新核销政策的颁布实施，我国信用卡坏账风险有所缓解，但个人信用风险的评估、计量与管理是摆在各家信用卡发卡行面前的重大难题，特别是股份制银行。学习国外先进发卡行的成功经验，个人信用评级的研究开发及应用可不容缓。本文在这样的背景下，对国内外评级模型研发、策略应用等方面的理论研究和实证分析进行了梳理和总结。接着从信用贷前审批授信应用申请风险评分模型、贷中客户管理维护的行为风险评分模型和贷后催收评分模型三个阶段，三个工具，分别介绍讨论了一个经典评分卡的业务定义及开发过程，探讨评级模型的实际应用分析。最后，结合作者在实际工作中对个人信用评级开发和应用的经验，探讨了评级模型在开发、应用等方面的局限性，同时提出了下一步研究的方向，即对个人评级模型工具在策略设计和优化方面的研究和探讨。