金融科技与金融服务的不断融合发展,对商业银行的经营管理产生深远影响。一方面,金融科技为商业银行的转型升级提供了技术支持,优化了商业银行的传统运营模式,降低了商业银行的运营成本,加速了金融产品和金融服务的创新,提升了资源配置效率和风险管控能力。另一方面,利用数字技术发展起来的新兴金融业态对商业银行的传统经营业务造成冲击,蚕食商业银行的市场份额,对商业银行绩效造成一定的负面影响。因此研究金融科技对商业银行绩效的影响,对于实现数字化、智能化发展,促进商业银行提升绩效水平具有重要意义。本文首先明确了金融科技的概念及其发展历程,以长尾理论、金融中介理论、平台经济理论、鲶鱼效应理论和信息不对称理论为切入点,阐释了金融科技影响商业银行绩效的理论基础。接着,在理论分析的基础上,从金融科技和商业银行绩效的竞合关系角度,分析金融科技的发展对商业银行绩效的技术溢出效应和竞争效应。技术溢出效应主要体现在商业银行自身对于金融科技技术的应用上,竞争效应主要体现在金融科技初创企业借助金融科技所带来的外部竞争。然后从信用风险角度分析金融科技对商业银行绩效的影响机制,并分析了金融科技对不同类型商业银行影响的差异性。本文以2011-2020年105家商业银行作为研究样本,以北京大学数字金融研究中心编制的省级层面数字普惠金融指数作为解释变量,通过因子分析法合成各商业银行绩效得分作为被解释变量,使用双向固定效应模型和中介效应检验模型对金融科技与商业银行绩效之间的关系和影响机制进行实证检验。结果显示:（1）金融科技对商业银行的技术溢出效应大于竞争效应,金融科技对我国商业银行整体绩效的提升产生促进作用;（2）金融科技可以通过降低商业银行信用风险水平,从而提高商业银行的绩效;（3）金融科技对我国不同类型商业银行的绩效影响存在异质性,对城市商业银行绩效的促进作用最为明显,对农村商业银行的提升作用次之,对国有行和股份行等全国性商业银行的提升作用相对较小。其原因可能是全国性商业银行在融资渠道和融资成本方面优势明显,导致其改革和创新的动力不足。而城商行、农商行在开设分支机构上存在地理限制,在利润来源和扩大业务经营范围方面存在明显劣势,所以更加渴望能够通过金融科技扭转线下获客渠道的不利形势。而且其主要客户群与金融科技的辐射对象具有高度一致性,因此在把握客户群体的需求上具有一定的优势。通过将金融科技应用于传统业务经营上,培育自身竞争优势,拓宽营销渠道、提升服务质量,结合地缘优势实现弯道超车。结合以上研究结果,为金融科技发展背景下提升商业银行绩效,提出以下对策建议:（1）积极构建金融科技发展战略,加大商业银行与创新型金融科技企业的合作,共享金融科技成果,打造智慧化、科技化商业银行;（2）积极完善商业银行金融科技风控体系。将商业银行的风险管理嵌入各种科学技术手段,为商业银行提供精准客户画像、提高银行反欺诈能力、强化商业银行信用风险监控预警管理;（3）不同类型商业银行要结合自身特性实施差异化的金融科技战略。