近年来,零售金融业务的创新与深化成为股份制商业银行发展的重点方向。由于我国居民对金融服务的需求趋于多样化、利率市场化、金融监管越来越严格,互联网推动科技金融、金融脱媒等现象的出现,同时零售金融产品也存在同质化严重的问题,各商业银行竞争日趋激烈,零售金融业务经受着严峻的考验。商业银行必须对所处的外部环境和内部条件进行细致、科学、准确的定位分析,对市场进行严密、合理的细分,通过竞争战略指导其发展方向。H银行作为当地金融市场中的重要参与者,拥有良好的品牌优势和灵活的管理机制,依托其在当地渠道、人力等方面的优势服务本地金融市场,借助区域经济发展稳健的良好背景,占有了一定的市场份额。本文运用PEST模型、波特五力模型、SWOT理论分析等方法,梳理制约H银行零售金融业务发展的各项外部和内部环境因素,总结其一方面受限于各商业银行普遍存在的竞争威胁,另一方面存在易受区域经济周期性影响、网点布局合理性需完善、需进一步充实专业人才队伍和完善绩效考核机制及贷款业务种类较少等问题,经过与三种基本竞争战略的匹配分析,明确了把聚焦差异化战略作为H银行零售金融业务竞争战略的首选。结合当地特殊经济环境和H银行的自身资源及能力,确定聚焦市民服务差异化、聚焦普惠金融差异化、聚焦财富管理差异化的策略,并从制度建设、科技信息建设、资本管理、人力资源管理和风险防控等五个方面提出了战略实施的保障机制,以实现聚焦差异化竞争战略有效实施。