本文在对农业银行现行信贷业务流程分析的基础上。对信贷业务经营思维范式,基于农业银行对员工采取的人性假设,对如何建立有效激励方式等进行了系统、深入的研究,并构建了新型的农业银行信贷业务流程。农业银行现行信贷业务流程虽然从表现看,调查、审查、审议、审批,评级、授信、用信,环环相扣,制约作用明显,似乎可以达到有效控制信贷风险的目的。但这种以“前后台横向制衡,上下级纵向制约”机理建立的流程,只是就流程谈流程,没有真正从内外环境出发设计流程。在现实执行过程中,由于流程链条过长,新的目标客户开发无力,一些存量优良客户流失。由于流程过度细分,贷款发放前后台人员不允许与客户见面,审查人员只能是对上报材料进行审查,对客户的情况知之甚少。长此下去,从前台到后台都将注意力集中到定量数据,对定性分析严重不足,即使非目标客户只要定量材料过关,也可取得贷款,造成大量非目标客户贷款形成不良。最初以降低不良贷款为目标的流程再造基本失败。由于未妥善处理好责权利三者之间的关系,有权人滥用权,基层行员工积极性被打消,不满情绪滋长,对农业银行的发展造成了长远的不可估量的影响。作者从重新审视银行业务经营思维范式入手,倡导建立柔性选项指标体系。一反农业银行经济人假设,承认信贷队伍中存在各类人,并采取对客户经理定级、授权的方式,通过构建内部市场,对各类人进行激励。采取激励与培训相结合的方式,促使员工与农业银行共同发展,增强员工归属感。以期达到建立学习型银行的目标。再造后的信贷业务流程与现行流程相比较,管理层与员工的对立、制约关系,变为通过建立内部市场、引入激励机制,协调员工个人目标与组织目标一致性,增强员工履行职责、实现农业银行经营目标的自觉性。力图使管理达到“无为而治”的理想境界。