民间金融是指不受官方监管的各种投资和资金借贷活动。民间金融将影响农村金融市场的规模和结构，也将影响农户的生产、非生产现金支出，进而影响农户生产投资和农户非生产需求。在正规金融供给不足的情况下，研究民间金融需求的实现，尤其是分析社会资本的影响力对促进民间金融具有重要的意义，对解决农村金融问题也有一定的参考价值。本文在考察农户借贷需求实现程度的基础上，分析关系和信用在农户借贷需求的实现过程中所发挥的影响作用。 在农村正规金融供给不足的情况下，民间金融的出现有着客观的必然性，是对正规金融的有效补充，实现了资源优化配置。本文从社会资本角度，依据金融经济学和社会学中关系与信用理论，结合实际，来讨论农村民间金融问题。从社会资本角度来看，相对于信用而言，关系对实现农户借贷需求具有更加显著的影响，并且两者对于民间金融的效用也是不一样的。关系解决了借款人“向谁借”的问题，而信用则解决了“能不能借得到”的问题。更好的理解社会资本在民间金融中的作用，有利于培育居民社会资本，发展民间金融，也有利于金融监管当局更有效的管理农村金融体系。当然，农村民间金融所带来的高利贷问题也值得我们深思。 针对农村民间金融，提出几点建议：一是制定《民间借贷法》，规范民间金融；二是引入农村金融机构，加强竞争；三是建立农户信用体系，降低交易成本。