随着移动通信技术的不断突破和智能手机的逐渐普及，移动商务的发展势头将更加迅猛。作为移动商务最核心环节，移动支付具有广阔的发展前景，虽然我国移动支付的发展已有一定规模，但是电子支付市场中通过移动支付完成的交易规模和交易金额都非常小，未来的市场环境存在着很大的变数，整个行业尚未形成稳定的市场竞争。随着移动互联网络技术的不断发展，越来越多的消费者开始接受并使用移动支付，对用户使用意愿和使用行为的研究是该领域的重点课题之一，对当前国内外移动支付消费者使用意愿的相关研究文献进行整理及总结阐述，从消费者视角出发、以大学生群体为研究对象，实证探讨支付宝用户使用小额免密支付行为意愿的影响因素。　　阅读了大量的研究文献，在文献分析的基础上构建研究模型来探讨用户使用小额免密支付意愿的影响因素以及这些因素的重要程度。根据开发的测量量表，采用李克特七点量化设计了一份调查问卷，在正式发放问卷前进行了半结构化访谈，根据访谈的内容分析对问卷做了完善和调整，然后正式发放问卷，得到本次研究所需要的用户行为数据样本。得到的数据采用SPSS20.0和AMOS20.0软件做了因子分析和信效度检验，最后以结构方程对研究模型验证，检验影响用户使用小额免密支付意愿的因素以及因素的重要程度，得出本文的研究结论和发现，为以后商家推广小额免密支付提供有用的理论参考。　　移动支付是当前移动互联网络兴起背景下产生的一种新型支付方式，结合了通信、移动互联网、电子商务、金融等行业相关技术，具有随时随地完成交易支付闭环的鲜明特点，未来发展前景非常好。目前我国传统的移动支付发展有一定的市场规模，而新兴的小额免密支付使用人群数量很小，推广这一应用可以开拓支付宝的应用场景、促进移动支付的繁荣发展。我们在技术接纳模型的基础上，引入感知风险和自我效能变量，构建了用户对小额免密支付使用意愿的研究模型，丰富移动支付用户使用意愿和使用行为研究的文献资料，为今后的理论探索提供一定的参考和借鉴。我们从实证研究的结果分析中得到一些有意义的发现，这些结论和发现可以为以后支付宝推广小额免密支付提供有价值的指导建议和参考，利用大学生群体对创新事物有着更高接受能力的优点开拓广泛的应用场景。这些研究贡献还可以为移动支付产业链上的相关企业提供参考意见，有利于促进行业产值增加、市场格局稳定，达到商家和消费者双方共赢，推动移动支付在全社会的普及发展。　　虽然手机支付的发展势头迅猛，但用户的使用意愿仍然是影响移动支付普及的首要因素所在。研究有以下贡献:　　(1)在使用小额免密支付的情境中，感知风险和感知有用性对使用意愿都有显著影响，且感知风险对消费者使用意愿的影响程度强于感知有用性的影响，消费者的决策模型是最小化期望负效用。　　(2)感知易用性对使用意愿的影响不显著，但感知易用性可以通过显著正向影响感知有用性来影响使用意愿。而且随着用户对支付宝应用和功能接触时间的增长以及社会整体知识水平的提高，学习使用这种新的支付方式不再是一件困难的事时，用户对小额免密支付的易用性感知慢慢减弱，就将不会再显著影响消费者的使用意愿。　　(3)感知易用性对感知风险没有显著的负向影响，这说明用户对支付宝公司的信任使得他们认为公司有能力、也有责任保证跳过输入密码就可以进行交易的支付方式也可以是安全可靠的，即便遇到损失也会得到赔偿。　　(4)自我效能可以显著负向调节感知易用性对感知风险的负向影响关系，这说明用户在接触和使用小额免密支付时对这种简单易用的支付方式相关知识掌握越多、使用能力越强，主观心理上就会认为自己在一定程度上有能力去控制并解决支付过程中出现的错误或账户安全等方面的风险问题，因而高自我效能的用户感知到简单易用的技术或服务可以是低风险的;对小额免密支付及移动支付的技术和安全控制不了解的用户则可能会更多的依赖于系统的风险规避免于损失，因而低自我效能的用户对免密支付这种简单易用的付款方式感知到风险存在的可能性更高。　　实践启示:小额免密支付跳过了支付流程中最繁琐的输入密码过程，当消费者在急迫的限时购买情境下进行决策时，若使用免密支付进行交易，则会降低时间压力带来的担心、急切等负面情绪，从而增加消费者购买的可能性。我们实证了在使用小额免密支付的情境中，消费者的决策模型是最小化期望负效用。因此在推广小额免密支付的过程中，必须重视风险的影响，从系统本身存在的客观风险和使用者心理感知的主观风险两方面来改进以降低用户对小额免密支付安全的担心。对支付宝小额免密支付用户群体细分，我们发现有部分用户对移动支付比较了解且使用时间较长，这部分人群是具备高自我效能的，对他们可以从开发免密支付更广阔的应用场景和应用功能进行管理，增加满意度以提高客户对这种支付方式的忠诚和支持;对不了解或使用支付宝和小额免密支付较少的用户群体，则以降低他们对移动支付安全隐患的担心为主要管理方式，并尽可能多地满足他们对小额免密支付的期望和绩效预期，以提高潜在用户和新用户的初始接纳意愿和持续使用意愿。　　在实证研究的过程中由于多方面原因和自研究人员身经验不足，文章中存在着一些无法避免的局限性和不足。首先，调查对象主要是支付宝的大学生用户群体，研究结论可能无法解释全社会使用小额免密支付的用户行为意愿，在今后的研究中，可以扩大调查范围和样本容量获取更有代表性的数据进行分析。其次，影响用户使用意愿的因素还有很多，本研究主要是以技术接纳理论和效价理论为基础进行的实证分析，尚未探讨人口统计变量如性别、年龄、使用频率和经验等以及其他行为认知变量的影响，在以后可以对用户使用小额免密支付的行为意愿进行更全面的研究。