近年来,中小企业在我国经济发展中的地位越发重要,其生存现状得到了空前的关注。国际经济形势的风云变幻和国内经济转型改革的不断推进使得中小企业面临前所未有的机遇与挑战,为促进中小企业发展,国家出台多项措施,从财政倾斜、税收优惠到政策法规的保障,管理机构的完善等,但是一直困扰中小企业发展的融资难题却依然存在,且有愈演愈烈之势。相对于大企业而言,中小企业的融资方式单一,以间接融资为主且大量依赖银行贷款。但商业银行对待中小企业信贷业务的态度却十分谨慎,“惜贷”现象十分普遍。本文选择以商业银行的视角考察中小企业的信贷融资问题,也正是看中商业银行在中小企业信贷融资中的重要地位。目前针对中小企业信贷融资的研究涉及商业银行层面的不多,而将商业银行和中小企业的信贷行为作为互动过程的研究又大多停留在理论分析的层面,量化分析较少。本文利用模拟仿真的手段对银企信贷互动过程进行了量化实验,试图找到制约商业银行中小企业信贷业务发展的关键因素,为破解中小企业的融资难题提供有益思路。本文通过对我国商业银行中小企业信贷现状的分析和国外开展中小企业信贷业务有益经验的借鉴,认为业务的交易成本过高和潜在的损失风险较大是商业银行不愿进行中小企业信贷业务的主要原因。在一定的假设条件下抽象出商业银行中小企业信贷的静态博弈基本模型,并将交易成本和担保收益作为变量引入模型,分别得到交易成本模型和担保收益模型,利用MatLab对模型进行模拟仿真实验,得到结论：(1)随着银行贷款业务的交易成本降低,其对中小企业要求的贷款抵押率下降,银行更易做出贷款决策的同时中小企业更易得到贷款,银企良性互动增加。(2)增加企业违约后的银行担保收益,可以使银行对中小企业的贷款抵押率以及抵押物回收系数的要求降低,银行和中小企业更易形成合作,有利于中小企业信贷业务的发展。根据得到的结论,本文提出了促进我国商业银行中小企业信贷发展的若干对策建议。