随着中国改革开放向更深层次推进，尤其是国有商业银行等大型银行加快转型和外资金融机构的大举进入，规模相对较小的城市商业银行面临着严峻的挑战，必须做出新的战略调整。在新的市场环境下，各家商业银行大都通过拓展业务领域争夺资源，以支持既定的发展目标，其中，多元化战略是最普遍的选项之一。虽然部分城市商业银行改革步伐较快，不仅完成股份制改造甚至成功登陆境内外证券交易所。但是，相对于其他国有银行，城市商业银行的发展趋势并不容乐观，利润构成相对，单一且持续成长能力较弱。必须另辟蹊径，优化利润构成结构，寻求更独有的发展战略的实现，在稳定既有市场地位的基础上寻求新突破。城市商业银行改革是一个动态博弈的过程，银行相关战略及方针的制定或机制设计的产出可能存在动态（非）一致性。如何寻求城市商业银行的健康和可持续发展，就需要在当前环境下做出新的选择。银行为获得较高的利润同时降低信贷风险，甚至规模较小的城市商业银行也往往倾向于将信贷资金投放到有雄厚资金保障的大型企业，而把资产负债率高、品牌缺乏竞争力、回报率低的中小型企业排斥在信贷供给的门槛之外，出现所谓的惜贷、慎贷现象。然而，随着我国利率市场化进程的加快，商业银行面临利差收紧及市场竞争进一步加剧的新格局，大型企业融资保证银行信贷安全要求，但对银行的利润成长贡献越来越小，处于快速成长期的城市商业银行应将未来发展的目标确定为开拓中小企业客户群，以信贷业务为基础，不断创新金融产品与服务，积极扩展客户基础，完善风险管理制度建设，降低不良贷款的率，改变传统商业银行偏重借贷为主营业务获利模式，积极开发创新金融产品和管理模式，力争在日益激烈的市场竞争中保持相对优势。