随着金融科技(Fintec)的不断发展,国内的第三方支付公司对商业银行的结算业务带来了持续的冲击,这是中国商业银行面临的巨大而独有的挑战,在国际上鲜有经验可以借鉴,而结算业务又是银行所有业务的基础,不仅与负债成本、存款规模、客户数量等经营性指标有密切的关系,更是信用评估、风险控制、贷款发放等管理工作的重要依据,因此如何守住结算业务的领地,是中国商业银行必须解决的问题。当前市场上有两种主要的应对方法,第一种是通过技术革新、流程改造、服务提升等手段利用存量优势特别是B端客户的优势与现有的第三方支付巨头进行正面竞争;第二种是争做第三方支付公司的直联银行,利用银行牌照优势进行差异化竞争。但是技术、理念、制度等多方面的差距造成第一种方法效果欠佳;随着“网联”成立,监管“断直联”要求的提出,又令第二种方法失效。利用银行的现金管理账户体系,结合二代支付系统并提供资金流、信息流的见证服务能较为方便地形成类似第三方支付的交易结构,又符合监管“断直联、禁二清”的要求。随着银企直联应用和ERP系统的日渐成熟,这种方法在技术方面不处于劣势,满足合规性要求,资金只通过银行账户出入,因此在B2C、C2B、B2B结算场景下既有较强的竞争力,又有较高的效益。实践证明,该模式在纳斯达克某上市公司的使用过程中表现良好,2018年该平台GMV超四千亿元,交易数量超过一百一十亿笔。该模式的创新在于以见证的方式显性利用了银行牌照强信用的优势,加之银行间结算、清算的层级少、流程短,在与第三方支付的竞争过程中树立了坚固的壁垒。