在我国偏远、贫困、人口稀少的农村地区,银行网点覆盖率低、金融供给不足、金融空洞化问题十分突出,农民因就近寻求金融服务渠道有限,“取款难”与“借款难”现象普遍。如今在全球许多国家尤其是一些发展中国家,越来越多的银行和非银行商业机构正在尝试使用代理人向客户提供金融服务,以扩大对边远地区的金融覆盖。对许多贫困地区居民来说,这种银行业务代理经营比长途跋涉去银行网点要便捷有效。现在,农村银行业务代理经营在我国也开始萌芽,2012年4月,邮政储蓄银行和农村信用社在浙江丽水试点,推行由“一台POS机、一台验钞机、一个保险箱、几个账本”构成的“银行卡助农取款服务”正是农村银行业务代理经营的有益探索。银行业务代理经营是一个比较新的领域,在世界范围内,因各国政治体制、经济、地理、人口、发展现状、金融体系的性质以及法律和监管传统方面存在差异,至今尚未总结出关于银行业务代理经营的普遍性原则。同样,我国对农村银行业务代理经营法律制度地研究也刚起步,很多问题仍在探索中。笔者设想,将我国的农村银行业务代理经营分为银行主导模式和非银行主导模式。银行主导模式中,存在一个资质健全、接受审慎监管的金融机构(通常是一个银行)作为主导,负责开发金融产品和服务,之后通过零售代理点将这些金融服务提供给客户。非银行主导模式中,银行并不是直接参与主体,与客户接触的是一个非银行商业机构(目前以电信运营商为主),以移动电话网络运营商的零售代理点作为客户服务联系点,通过操作与电话卡捆绑在一起的电子货币账户来完成基本金融服务项目。代理人的类型设定为两类：一种是自然人代理人,由自然人充当；一种是单位代理人,由非自然人实体充当。单位代理人的业务范围要比自然人代理人的业务范围广并且因经营模式不同而有所差别。申请成为代理人的自然人和非自然人实体要具备一定的资质条件。代理人在确定的业务范围和代理权限内向客户提供金融服务,在这个过程中代理人行为产生的后果由银行和‘非银行商业机构承担,但是出现以下情况时除外：代理人超越代理权限给客户造成损失、代理人的行为违法、客户明知代理人超越权限仍与之交易的。在银行业务代理经营地运营过程中尤其要注意风险监控的问题。具体风险包括操作风险、流动性风险、法律风险、信用风险、电子货币风险以及洗钱风险。对银行业务代理经营地风险监控以操作风险、流动性风险、洗钱风险为核心,以保护客户资金安全、随时满足客户取款需求、维护消费者利益、赢得客户对银行业务代理经营信任为目标。