基于普惠金融的中小微企业经营性贷款已成为一种普遍现象,并随着互联网和大数据技术的发展,线上普惠贷款已成为一种趋势。某银行的线上抵押贷产品是线上普惠经营性贷款的典型代表,值得从法律的角度进行分析研究。线上抵押贷产品属于经营性贷款,是指有实际经营背景的个人,提供自有或直系亲属的住宅作为抵押物向银行申请贷款,资金用于满足生产经营周转需要。与传统的银行贷款授信模式相比,其具有“全线上、审批快、利率低、额度高、期限长”等优势。主要办理流程为借款人线上自主申请,银行采取线上评估线上审批,可快速免费评估出抵押物的价值,随后客户经理线下上门核实,实地拍照存档,将合同签订、抵押办理等环节线下办理,简洁的办理手续快速满足中小微客户经营周转资金需求的同时,也有效化解中小微企业“融资难、融资贵”所引发的社会问题。但线上抵押贷产品作为新兴业务领域,在也还存在一些不足。法律风险上,如借款合同的履约不及时、抵押物存有瑕疵、银行债权难以实现、产品法律风险防范难度大等问题。产品自身的局限,加之市场的广泛需求与较快的增长速度,对银行内部风险防范带来了挑战,如贷前审核借款人信息的真实性、贷中申办第三方机构代理程序的合法性、贷后管理贷款资金用途的监控。新的业务模式对外部监管机构也提出新的挑战。为更好地把控风险,避免借贷双方主体可能引发的法律纠纷,建议完善外部监管机构监督制度、优化银行内部风险防范机制、建立普惠信贷容错机制等,以促进商业银行和中小微企业的健康发展。