人类历史上消费者保护始于17世纪太平绅士和自治市的市长确定度量标准,并对不执行标准的实施刑事惩罚。直到19世纪亚当·史密斯提出竞争是最好的监管者,于是产生了是否需要保护消费者,如何保护消费者的争论。商品是否应该由国家监管价格、质量和种类,取决于消费者保护的效率。消费者保护立法和机制的原则是消费回报最大化。只有当生产者实现了消费者的利益,生产者的利益才能实现。最初,法律建立在“买者自负”基础上。现代社会由于交易双方议价实力不对等和消费者诉讼成本高,迫切需要保护消费者。保护消费者就是帮助消费者做审慎的消费决策。因为完全竞争市场能够最真实的反映消费者需求,因此无论是政府政策还是法律,保护消费者就应该使市场朝着完全竞争的方向转变。改进消费者保护机制需要消费者支付金钱,因此消费者保护机制必须建立在衡量成本,考虑对生产和销售干预程度的基础上。严厉的立法比复杂的保护体制成本低。保险消费者需要保护的原因是探讨如何保护的前提。保护的原因需要深究保险是什么。从保险是合同的角度,由于保险合同不具有保护合同双方的基础,需要保护消费者;从保险作为产业的角度,由于健康保险和车险类似于公共服务产业,因而需要严格监管保护保险消费者;从保险是产品的角度,只有满足适当标准的保单条款才对合同双方具有约束力,因而需要监管机构建立条款标准;从保险作为组织的角度,保险公司履行了政府的某些类似职能,但是保险公司比政府更容易歧视和不公正对待消费者,因此防止保险公司基于不可控风险区别对待保单持有人是保护保险消费者的核心。美国是20世纪以来保险业最强大的国家,特别是二战后,保险业的发展更为迅速。美国保险业可以保持活力,稳步发展与阿姆斯特朗调查后,美国颁布众多的保险法律和确立的保险监管框架是分不开。美国保险业已经形成的保护机制有:从合同角度,注重事前和事后监管;从产业角度,重点监管健康保险和汽车保险的消费者保护;从保险是产品的角度,标准化保单历史悠久,保单简明化的工作不断推进,依靠竞争提供各种风险、成本和保障的产品组合,满足不同偏好的消费者的需要,通过加强消费者教育维持较低的交易成本;从保险是政府的角度,保护的目标是实现均等保护,当多数人利益与少数人利益矛盾时,保护多数人利益,当多数人与少数人的利益不矛盾时,也不侵犯少数保单持有人的利益。我国消费者对保险产业的种种不满在美国保险业历史上阿姆斯特朗调查前都曾经出现过。经过阿姆斯特朗调查,颁布一系列保险法律,现在美国保险业再也没有新的滥用被发现,而且几乎大的滥用都有专门的法律治理。所以美国保险业消费者保护的历史非常值得我们学习和借鉴。1890年到1920年被称为美国保险产业的革新时代。这一时期的变革使得人身保险和火险发展壮大到今天的程度,而且几乎通过了所有重要的改革立法。研究这一时期的消费者运动,有利于我们理解美国现在所形成的保险消费者保护机制。美国早期的消费者运动集中在人身保险领域,而且人身保险和火险经历了不同的变革过程,因此论文分别论述了人身保险领域和火险领域的美国消费者保护的历史沿革。人身保险最成功的改革是阿姆斯特朗调查及随后各州颁布的一系列法律。火灾险最成功的改革是推动州定费率。阿姆斯特朗调查后颁布的法律分为两类,一类是以专业化为导向的法律,得到保险公司的支持但是对消费者保护仅带来表面的变化。比如,保单持有人从标准保单和简洁保单中获益,但是消费者福利很难得到翻天覆地的改进。另一类是以消费者为导向的法律受到保险公司的反对但是真正实现了消费者保护。比如,费用限制法带给消费者巨大的实惠。美国保险消费者保护的历史事件中既有非常成功值得我们学习的经验,也有不成功值得我们借鉴的教训。论文以唐提氏保单为例分析了美国保险消费者保护对险种的控制;以纽约费用限制法为例分析了美国保险消费者保护对费用的控制;以标准保单为例分析了美国保险消费者保护对保单语言的要求;以定值保单法为例分析了美国保险消费者保护对保险价值和标的价值的控制。在此基础上论文给出了构建我国保险消费者保护机制的种种设想。唐提氏保单曾经在长达三十七年的历史上驱动了美国寿险业的发展,并提供了一些早期值得信赖的精算数值,为形成现代保险方案迈出了重要一步。然而阿姆斯特朗调查禁止销售唐提氏保单。论文分析了委员会给出的理由是不适当的,并估算了唐提氏保单的历史贡献。从成本的角度,唐提氏保险是减少无保险人数的零成本策略。既然消费者愿意接受唐提氏保单,而且保单本身满足精算要求,没有欺诈成分。即使是利用消费者的不理性刺激他们做出改进福利的选择,也是消费者福利的提高。对险种的干预应该确保保单持有人的知情选择权而不应该降低经济的自由程度。通过美国对唐提氏保单的监管,告诉我们险种监管的难度在于层出不穷的新险种,险种监管的原则是不限制消费者选择的多样性的情况下,防止欺诈和销售误导。纽约州的费用限制法是纽约州保险监管的基本原则,遭到保险公司强烈反对,并且频繁被修正。但是法律的哲学基础和基本原则没有被改变。费用限制法对稳定美国寿险业务起到了重要作用。费用限制法的目的是保障寿险公司合理节约经营,保护保单持有人,反对奢靡浪费。代理人的薪水构成了保险公司费用的大头,竞争会降低保险公司的行政成本,但是会提高销售成本。因此费用限制法对代理人的薪水给出了诸多规定。论文揭示了费用限制法的哲学基础,目的和内容。目前我国没有保险公司费用限制方面的法律规定。213部分设计的费用公式平衡了各种类型的公司,考虑了所有合理和必须的费用,允许新业务合理增长的同时防止浪费和不适当的膨胀,对我国具有极强的借鉴意义。保单读不懂是我国消费者投诉的热点,在美国的历史上也有类似的问题。论文通过对美国标准汽车保单的易读性研究证明了保单的难度,分析了保单难的原因,揭示了美国保险公司在保单简明化道路上做出的努力。论文指出了标准化与简明化的关系,并探讨了美国保单标准化和简明化的过程带给我国的启示。保险公司为了多收保费有意高估财产价值。高估的部分经常引发关于被保财产价值的诉讼。这种事情在中国经常发生。在美国保险消费者保护的历史上,针对不动产的特殊性,为了促进保险公司关心保险价值,保护消费者利益产生了定值保单法。论文分析了定值保单法的实际效果,定值保单法与标准火险保单的关系,揭示了定值保单法在实际运用中内在的矛盾性。定值保单法对全损的认定非常值得我国借鉴,同时论文给出了解决我国保险高保低赔的方法。通过对美国保险消费者保护的历史回顾,有针对性的重点分析了其中的典型事件,论文从我国保险消费者保护的理念和实践两个层次提出了构建我国保险消费者保护机制的一些设想。消费者不是一个阶层,而是每一位纳税人,保险消费者也一样。消费者保护机制不仅涉及到保险公司,保险监管机构,还涉及媒体,信息系统,医院,学校等每一个实体。保险消费者保护是一个系统工程,任何一个环节的不足都会影响整体的效果。美国保险消费者保护的历史上也有很多好的意愿但是不正确的做法,错误是有历史局限性的,尽管今天我们看来那是错误的做法,但是在当时的历史背景下,可能那也是最好的改进策略。我国的保险消费者保护,尽管有其他国家的历史为鉴,但是基于经验,时代,地点的不同,仍然是新的探索,仍然会有错误,但是历史的车轮永远是朝着前进的方向迈进。