网络经济在世纪之交的篷勃发展，是与1993年以来国际互联网商务性应用的急剧高涨分不开的。伴随着计算机网络和通讯技术的迅猛发展，席卷全球金融业的一场变革正向我们袭来，这就是网上银行的高速发展成为商业银行在未来竞争中抢占制高点的战略选择。 网络银行的产生是基于电子商务的迅猛发展。电子商务是90年代在美国、加拿大等国兴起的一种崭新的企业经营方式，它是指依靠Internet来实现从原材料查询、采购、产品展示、订购到出品、储运，以及电子支付等一系列的贸易活动。由于电子商务在交易成本、扩大需求、增强竞争力等方面具有传统消费方式不可比拟的优势，因此电子商务的大规模发展就成为现代经济运行的主要特征。1999年6月，美国商务部发布《崛起中的数字经济Ⅱ》报告，该报告显示，1995～1998年期间，美国经济增长的1/3来自数字经济，电子商务和IT产业的增长速度超出所有人的预测。到2002年，美国国内的电子商务交易总值将上升到10000亿美元，美国公司在境外的电子商务交易总值将达到3000～3500亿美元。1998年以来，中国政府有关部门和企业界不断召开各类型的电子商务会议，力图在电子商务领域开拓拉动内需的新市场，这对中国电子商务活动的发展无疑有着积极的推动作用。1999年中国网上购物的交易额已达5500万元以上。 电子商务利用交易要求具备安全、高效的支付系统作为其外部支撑环境，网络银行因此应运而生。网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务则是网络银行发展的商业基础。缺乏社会的电子商务环境，网络银行就不可能得到有效、快速的发展，而缺乏网络银行提供安全、快捷的网上支付系统，电子商务则难以顺利实现。 网络银行是指利用互联网（Internet）技术，通过互联网向客户提供金融信息服务和银行交易服务的虚拟银行柜台。网络银行的模式可以分为三类，即①没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，如我们熟知的美国安全第一网络银行；②现有的传统商业银行将原来封闭型银行专用网络系统与Internet联网，提供互联网服务，允许客户通过互联网进行查询、转账等交易，我国中资银行大多采用这一模式开展网络银行业务；＠传统商业银行在 Internet上设立站点，开展业务宣传和发布金融信息等。 那么，网络银行可以为客户提供什么样的服务呢？答案是它既提供为公司客户肥务的批发性产品，也提供为消费者服务的零售和信托类产品。它不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险领域，甚至商业流通领域。 网络银行从20世纪50年代开始兴起，其发展历程经历了“计算机辅助银行管理”／‘银行电子化或金融信息化”和“网络银行”三个阶段，如今正处于迅速发展阶段。其发展模式和未来总体变化虽然还亟待进一步研究，但在ZI世纪，网络银行及其虚拟银行服务将成为传统银行及金融服务业的挑战者，这一点是不容质疑的。 网络银行具有能在任何时间unytime人任何地点Mnywhere厅任何方式Mnyhow）开展虚拟金融服务的优势，是银行组织结构的一种创新。网络银行一经产生，商业银行纷纷选择这一经营模式来增强自身的竟争力。与传统的银行业务相比，网上银行业务存在以下优势：一是能大大降低银行经营成本，有效提高银行赢利能力；二是无时空限制，有利于扩大客户群体；三是有利于交叉销售产品，进行服务创新，向客户提供个性化服务；四是吸引和保留优质客户。网络银行以其自身优势，获得商家的广泛重视，具备了广阔的发展前景，但作为新生事物，网上银行无论是外部制度还是内在机制，都有待于进一步提高。 当然，网栅行也并非十全十美，目前还存在着一些尚未很好解决的问题，如安全问题。保障网络金融运行环境的安全，始终是网络银行的经营者和监管者十分关注的重点领域。网络银行一般是通过设：计网络安全协议的方式加强网络的安全性。目前，网络安全协议主要有安全系统层的uSL）协议、安全电子交易的KET）协议、身份认证的CA协议等技术措施。 自1995年10月，美国成立第一家网上银行—一安全第一网上银行以来，网上银行业务在美国、欧洲、亚太等发达国家和地区获得迅 2 猛发展。2000年，发达国家网络银行的业务量占其传统银行业务量的 10％～20％，随着网络安全性的提高，网上支付结算的比例将会急剧 上升。但是，网上金融的发展总体上处于不均衡状态，北美和欧洲的 网络银行发展最为迅速，其网络银行数量之和占全球市场的90％以上。 其次是亚太鹏，如澳大利亚、新西兰、香港和新加坡。拉美地区的 网络金融90年代后期也有较快发展，非洲的发展最为迟缓。 近年来，中国的企业在企业信息化和企业内部网络建设方面取得 了巨大的进步，许多大型企业己在互联网上建立了主