小微企业是带动社会就业的主体,关系到国计民生和经济社会发展全局,国家扶持小微企业的战略意义重大。但由于抗风险能力弱、普遍缺乏抵质押品、管理水平低、信息不透明、贷款管理成本高等特点,其“融资难”问题始终没能得到有效缓解。数年来,在政府和监管部门的激励下,国内商业银行加大了对小微信贷的投入。近年来大量成立的村镇银行也将其业务方向锁定在小微信贷领域。小微信贷业务因此得以快速扩张并初具规模。但其高风险也在悄然积蓄,到2015年下半年开始在局部地区和部分机构大规模集中爆发,迫使银行和监管部门再次深刻反思如何改进小微信贷风险管理。本文通过对民生银行X分行的小微信贷及管理情况进行调研分析,又整理了该行典型的小微不良贷款案例,结合银监外部检查情况,总结分析该行小微信贷风险管理中存在的主要问题:贷款产品担保设计和客户营销模式存在弊端;贷款管理内部控制流程不完善,主要体现在贷后环节;实际操作环节不规范;经营不审慎,不重视贷款用途合规管理;不良贷款清收保全手段单一;风险管理策略运用不充分;风险文化较为激进,人员流动性大等。最后给出改进建议:调整小微信贷产品担保设计和投放策略;加强内部控制流程建设;规范信贷业务实际操作;重视贷款用途合规管理;运用市场化手段处置不良贷款;充分运用风险管理策略;加强风险文化建设及人员管理等。