随着房地产贷款规模的增加,特别是个人住房按揭贷款规模的增加,个人住房按揭贷款的违约风险也随之增加。违约风险包括了抵押物价值缩水、债务人风险以及房价下跌的风险。其中,债务人风险主要是指与个人住房按揭贷款债务人相关的信用风险,这类风险有一定的可控制性,但同时风险的来源也比较复杂,特别是在房价不稳定、资产缩水、债务人收入水平波动的情况下,债务人违约的风险就随之提升,给银行个人住房按揭贷款债务人风险的防范带来了不小的压力。个人住房按揭贷款债务人风险可以包括四个来源,即信用风险源、身份信息风险源、家庭资产及负债风险源、违约成本风险源。银行客户经理识别债务人风险的着眼点,也就是上述四个风险源。在具体的风险识别措施上,围绕上述四个风险源,可以采用的措施包括贷前资料审批、上门审核、调查走访、账户跟踪、风险预警、司法介入等。按揭客户经理在处理与客户之间的风险问题时,既要秉持严格的操作规范,从客户关系入手,深入调查、严防死守,确保债务人风险降到最低;又要注重与客户交朋友,为客户提供良好的服务,即便是在风险审查环节,也要本着良好的服务态度,以为顾客减轻负担的理念,获得客户的理解和认同,为今后建立更为密切的合作关系奠定基础。本文以JS银行在处理ALSS房地产开发公司假按揭一案中的客户经理审批为案例,通过生动的事例说明了客户经理在个人住房按揭贷款债务人风险防范中需要发挥的重要作用。案例研究最终结果表明,银行客户经理在按揭债务人风险防范中存在的问题主要是履职不充分,特别是贷前调查、贷后跟踪等方面职责职能发挥欠缺,履职不到位不尽职,也暴露了银行业在按揭债务人风险防范上的制度缺失,以及客户经理岗位职能制度涉及的不足、及银行客户经理考核奖惩制度不完善等问题。本文提出了三个方面的建议意见,即:完善债务人风险识别机制,优化客户经理防范个人住房按揭贷款债务人风险的制度,改进对客户经理防范个人住房按揭贷款债务人风险的激励约束机制。