我国经济体制改革的目标是要建立社会主义市场经济体制,而在市场经济条件下,从最初的交换到扩大了的市场关系,都是以信用为基本准则的。没有信用,就没有秩序；没有信用,就没有交换；没有信用,经济活动就难以健康发展。中国国内对个人信用体系建设的研究起步较晚,无论是理论还是实践与西方“征信国家”都存在着较大的差距。但无论是政府还是各行各业尤其是金融业都在努力进行这方面的工作。2003年11月,中国人民银行成立了征信管理的内设机构——中国人民银行征信管理局,负责承办信贷征信管理；2009年10月13日,国务院法制办公室全文公布了《征信管理条例》,正式征求社会各界意见,这一条例的出台,表明我国征信行业的法制建设迈出了可喜的一步。第一章主要介绍了本文的选题意义,运用的方法,各章节的内容安排,本文的创新指出主要体现一是在研究内容方面,本文结合信用卡这一中国金融市场的新生产品对信用评分模型的构建进行了有益的尝试；二是在研究方法方面,对信用体系的理解和实践举出了实例和数据来加以分析和论证；三是在研究的角度方面,从宏观的体系建设出发,结合微观的个人征信模型,深入浅出的探讨了个人信用制度的完善。第二章借鉴了其他研究者的成果,论述了本文使用的信用和个人信用的定义、分类、特点,分析了信用产生的两个理论基础：博弈论和信息不对称。接着从宏观上对个人信用体系的含义和构成进行了介绍,阐明个人信用体系是指根据居民的个人和家庭状况、收入资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况,对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档,以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度,个人信用体系包括个人信用主体、个人信用征信机构、个人信用评分系统和个人信用惩戒和规范四个方面。其中由于个人征信系统的重要性对其进行了重点的分析,阐述了个人征信的特征：一是参与方越多信息越可靠的网络性；二是涉及面越广越经济的规模效应,三是具有一定的溢出效应。第三章回顾了西方个人信用制度的起源和发展,总结了西方信用发达国家的个人信用制度的运行机制,分别对个人信用体系三种具有代表性的模式进行了介绍并逐一分析其对我国个人信用体系建设的启示。这三种模式主要是美国的市场化个人信用体系,欧洲的政府主导个人信用体系和日本的会员制征信体系。各种不同模式的征信体系各有优缺点,对我国的个人信用体系建设具有现实的指导意义。美国的市场化模式政府投入少,但对立法的要求高；欧洲的政府主导模式见效快,但容易滋生寻租等腐败行为,且政府财政支出大；日本的会员制模式有助于发挥各行业的优势,但覆盖面小,缺乏普及性。第四章对我国个人信用体系的现状进行总结,一是在个人信用数据采集和使用上行业与行业、地区与地区之间分割较明显；二是在征信机构的设置上央行模式和地方模式共存；然后结合西方信用发达国家的信用状况,从个人信用体系的各个子系统存在的缺陷出发,指出目前我国个人信用体系存在的主要问题：一是个人信用主体信用意识淡薄；二是尚未建立起覆盖全国的个人信用信息的共享机制；三是尚未建立完善的个人信用立法体系,包括：规范信用交易方面的法律法规；促进信用信息公开和保护的法律法规；规范信用信息服务机构的法律法规；对失信行为惩罚的法律法规；四是指出由于受到个人征信的立法缺失和市场条件的制约,加之个人信息采集的高敏感性,中国的个人征信部门或机构大多带有地方政府背景,经营的区域化特征明显缺乏覆盖全国的专业性征信机构；五是对个人征信的行为不规范：信用信息采集行为不规范；收集信息的方法不恰当；信用信息加工、存储等行为不规范；信用信息使用、披露行为不规范等。第五章是本文论述的重点。首先明确了个人信用评估是指通过科学严谨的分析方法,综合考察影响个人及其家庭的内在和外在的主客观环境,并对其履行各种经济承诺的能力进行全面的判断和评估。回顾了个人信用评估的三种主要方法：专家判断法——信用评分模型——违约概率模型。接着,笔者以自身工作实践为基础,以信用卡业务为例,通过对信用卡产品生命周期的三个主要阶段：限额管理——信用卡审批——贷后管理中个人信用评分模型的分析,指出了我国商业银行发卡机构目前主要采用的是专家判断法为主,信用评分模型为辅的方式。最后,结合案例和第四章分析了我国个人信用体系在信用卡产业中的应用和缺陷：一是由于个人信用意识还没有完全建立,注重个人信用的观念还没有深入人心,一些客户信用意识还相当淡漠,对贷记卡拖欠问题不以为然,造成银行风险加大；二是由于信用信息资源条款分割严重,在技术上缺少对信用卡申请人在银行授信的全面有效的监控、监测手段；三是由于缺少相关的信用立法,尤其是缺乏对个人信用主体隐私权保护的条款,个人信用主体隐私权的保护,个人信息被任意传播和使用,不利于信用卡产业的健康发展。第六章对本文的主要结论作出了概括。提出我国个人信用体系建设的主要对策：第一,加强信用治理环境,使信用观念在社会上深入人心；第二,完善我国个人征信体系的法律法规体系,加快信用立法步伐,在修改、完善现行相关法律法规的同时,抓紧研究、制定与信用数据开放和信用数据使用直接相关的法规。第三,充分发挥政府的积极作用,结合市场化运作完善征信机构组织形式,政府推动个人信用体系建设的主要任务就是推动立法和加强执法,引导和督促金融机构和有关部门提供个人信用信息,打破对信用数据来源地行政垄断。第四,是强化失信惩戒机制,要建立和强化失信惩戒机制。第五,个人信用体系建设对信用卡产业的推动意义在于促进业务发展和化解风险两方面。本文的主要贡献在于,研究个人信用体系在信用卡产业中的运用这个实践经验集中的关键,研究了个人信用体系存在的问题,对构建一个良好的个人信用体系提出了切实的建议和对策。