论我国P2P网贷平台的法律风险及其防控对策

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2005年是P2P网贷平台的开创之年,“Zopa”作为全世界第一家P2P网贷平台在英国诞生。在短时间内,便蔓延到了全球。在此2年之后,国内首家P2P网贷平台“拍拍贷”便在上海成立。而不久前Lending Club成功上市,意味着P2P网贷行业又重新进入登上了一个台阶。10年间,P2P网贷平台经历了从无到有、迅猛发展的历程。这一切都源于其作为金融新生事物,有着太多的优势。它打破了传统银行的高门槛、严要求的围堵,将网络技术和民间资本融合,促使民间借贷交易便捷、成本低廉、期限灵活,为个人和中小企业的融资开启了新的途径,同时也为拥有闲散资金的个人和企业提供了新的理财选择。并且在促进民间资本合理流动的同时,进一步丰富了信贷的层次性,提供了网络金融的新思路,推动了个人信用体制的完善和发展。进入我国后,由于各方面条件的不同,P2P网贷平台展现出了与他国不同的情况。在异常高速的发展状态下,伴随着的是平台倒闭和风险上升的困境。而在此困境中,市场条件下的自我改进又促使网贷平台出现中国式的细化和整合,但是依然危机四伏。究其原因,除了自身行业自律的缺失以及各种经济因素以外,更为重要的是法律监管和规范处于真空状态。正是这样的状态导致了我国网贷平台的异化发展、良莠不齐的现状。因此要想发挥P2P网贷平台的优势作用,就必然就要从法律监管和规范着手。本文通过对若干家具有代表性的网贷平台的实地考察和亲自参与,参考阅读了大量的相关文献和书籍,力求能把握迅速发展的网贷平台的最新动态和一线资料。以便能针对其实际情况,客观公正的研究探讨P2P网贷平台的法律风险研究和监管。做到言之有物,言之有理。根据实际情况,本文首先介绍P2P网贷平台的现状,对其“线上模式”、债权转让模式、O2O模式以及第三方支付这四种主要模式进行介绍,并且分析其相关的法律关系。在此基础上,进一步对这四种模式引发的相关风险进行整理和研究,提供第一手的资料和数据予以佐证。最后在前两部分的基础上对四种模式的风险防控和法律监管提出针对性的法律分析和建议。本文主要是通过实践分析,得出了不同于他文的结论。把P2P分化后的主要模式分为四类,针对不同类型的不同问题,提出针对性的解决办法,争取做到具体问题具体分析。然后尝试从宏观角度,提出相对应的防控建议。摒弃从资料到资料的研究方法,从数据和实践资料出发,以之为据,确保所提条陈能更加贴近实际情况,更加具有可行性。
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