扶持“三农”，缩小城乡差距是我国现阶段发展过程中最为紧要的任务之一，而农业资金的短缺正严重制约着农村地区经济的发展，其中农村居民贷款难这一现实情况表现的尤为突出。　　 通过在国内外几十年的成功实践，团体贷款对于改善农村地区信贷环境、缓解农村居民贷款难的作用已经被越来越多的人所关注。团体贷款模式是一种能够有效降低信息成本，并以社会担保代替实物抵押的小额信贷模式，其主要机制在于利用团体成员之间的信息优势实现组员甄别和横向监督，以及借助团体成员之间的相互担保提高还款率。　　 以往对团体贷款的研究大多集中在对静态中成员甄别机制和横向监督机制的研究，而忽视了团体贷款在动态中的福利优势。本文将研究的视角转向团体贷款的社会担保机制，认为社会担保机制提高了借贷者的还款率，从而降低了借贷者在动态中被淘汰的可能性。正是由于这种降低淘汰率的机制，使得团体贷款在动态中的福利优势得以体现出来。　　 同时，本文也注意到尽管团体贷款具有种种优势，却无法在我国得到更大范围的推广。对此，本文将从机会成本和资金成本这两方面原因入手给出解释。首先，小额信贷资金具有较高的机会成本，因此对于小额信贷的实施者来说，将更多的资金投入到项目中只能降低其收益。其次，团体贷款资金的筹集成本和管理成本将随着贷款资金规模的扩大而上升，因此团体贷款由于较高的资金成本而受到规模上的限制。　　 论文的结构如下：第一章前言；第二章文献回顾；第三章团体贷款的福利效应分析；第四章对我国团体贷款推广难的解释；第五章结论。