随着社会与经济的不断发展,小微企业在我国经济发展中已经充当着不可忽视的重要力量,小微企业为社会提供许多就业岗位的同时,也创造了巨大的社会财富,它是我国经济增长的后备军,更是国民经济的基本命脉和细胞,但是,融资难是困扰小微企业的一个长期问题。为此,加强商业银行对小微企业金融支持和信贷风险评价的研究,不论对小微企业还是对商业银行都有非常重要的意义。通过阅读大量的参考文献可知,国内外学者在中小企业的信贷特点、信贷风险的成因及管理、规范化操作流程以及信用风险度量方法等方面上取得了大量的研究成果。但是,考虑到我国商业银行特殊的金融环境,信贷风险数据的获取难度,以及信贷风险的特征等方面,国内的信贷评估研究应综合考虑我国小微企业的特点。因此,本文从我国小微企业的特性出发,首先介绍文章的研究背景和意义,通过对小微企业的概念、信贷风险的定义、信贷风险的来源以及信贷风险评价理论的掌握后,研究我国商业银行发展小微信贷业务的实际情况。本文以我国民生银行为例,分析了民生银行小微信贷风险评价的现状,以及现有风险评价体系存在的问题,包括信用评价体系建设中指标的局限性、财务数据获取的真实性以及选取风险指标的合理性等问题。在此问题的基础上,本文提出构建一种新的风险评价体系,该体系遵循全面性、动态性、以及可操作性的原则,从宏观因素、中观因素和微观因素三个层面,选取了24个指标,运用层次分析和德尔菲结合的方法确立权重,在指标处理上建立递阶层次综合评价模型,最后采取加权求和的处理方法,预测信贷风险。为了验证该模型的有效性,以一家合肥市的小微企业为例,通过验算,得出该企业不符合民生银行关于小微授信业务风险监测的相关规定,此结果与民生银行在实际测评中对该公司的评价结果是一致的。因此,递阶层次综合评价模型在商业银行评价小微信贷风险评价是具有准确性和有效性的。本文虽然为民生银行构建了一种新的风险综合评价模型,但是在实际的信贷风险评价过程中,某些不可预测的因素也会导致评价结果出现误差,若要有效降低或规避信贷风险仅仅从小微企业信贷风险评价体系入手是远远不够的。因此,有必要从多方面加强小微信贷风险管理,为此,本文提出了以下建议:信用评价体系的建设、风险管理制度的完善、风险定价的合理性、风险预警机制的健全和小微金融产品的创新等建议。本文最后也指出不足之处。