我国商业银行在促成混业经营的道路上走得非常谨慎,可以预见在不远的将来,存贷款利息差即利息净收入仍然会是我国商业银行的主要经营收入来源,而贷款也将持续成为银行经营收入的最重要支撑,贷款安全也是银行面临的首要问题。目前已有很多学者关于贷款结构对银行绩效的影响做出了研究,其中期限结构、担保结构、地域结构、行业结构和客户结构对绩效的影响最为明显。本文参考了之前学者对贷款结构的划分,结合银行业第一手资料,对贷款结构进行了更加详实的分类,贷款可以按照业务类型、担保类型、地域、行业、期限、剩余期限与风险程度等进行分类。此外本文还将我国16家上市银行分为国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行,并对其各类别的贷款结构发展现状进行了说明,得出结论为按业务类型分类时公司贷款额度较大、个人贷款增长速度快；按担保类型分类时抵押贷款与信用贷款额度较大、增长速度较快；按地域分类时沿海发达地区的贷款额度较大,但欠发达地区的贷款增长速度较快；按行业分类时制造、能源、交通运输、房地产等行业额度较大；最后,贷款前十大客户的比例在逐年下降。在实证中本文独创了业务结构、担保结构模型,借鉴并修改了前人关于贷款集中度、地域结构和行业结构的模型,得出结论如下：业务结构与担保结构的变化对银行绩效并没有太大影响；贷款集中度越大则绩效越小风险越大；向发达地区投放的贷款比例增加会使绩效下降；制造业、交通运输业等对绩效有负面影响,能源业、房地产业、建筑业、科教文卫等对绩效有正面影一响；最大十家客户贷款余额占比越大则绩效越大同时风险也越大。结合我国目前的经济发展现状与本文的定性与定量分析,本文对商业银行经营发展给出如下建议：加大对欠发达地区的贷款投放力度、优化不同行业间的资金配置、适当加强对中小企业客户的贷款支持等,以期提高我国商业银行的经营绩效与竞争力。